ביטוח בריאות פרטי הוא אחד המוצרים המבוקשים ביותר בישראל בשנים האחרונות, והמצב לא שונה גם במקומות אחרים בעולם.
הסיבה לכך היא שבלא מעט מקרים ביטוח הבריאות הממלכתי של קופות החולים הוא פשוט לא מספיק, ואנשים מעוניינים לוודא שהם מקבלים את הטיפול ההולם ביותר ברגע האמת ובמצבים קיצוניים ומסוכנים.
קצרים בזמן? הנה טבלה להשוואה מהירה:
אם גם אתם מעוניינים לבטח את עצמכם ולרכוש פוליסת ביטוח בריאות פרטי, זהו בהחלט צעד חכם של התנהלות כלכלית נכונה, אך חשוב לדעת לבחור בביטוחי בריאות טובים ומקיפים באמת ולצורך כך הכנו עבורכם דירוג מקיף עם כמה מביטוחי הבריאות הטובים בישראל שווה להכיר.
והכי חשוב? שנהיה בריאים תמיד!
6 ביטוחי בריאות מומלצים בישראל לשנת 2024
ביטוח בריאות של הראל
במסגרת הביטוח ניתן לגשת למעל 700 רופאים מומחים ברחבי הארץ בזמינות של עד שבעה ימי עסקים לכל היותר.
החברה גם דואגת למשלוח תרופות מהיר עד הבית במידת הצורך וכן מאפשרת מגוון שירותי רפואה בחו״ל, לרבות טיפולים במרכזים הרפואיים המובילים בעולם והטסה של רופאים מומחים לארץ לצורך ביצוע הליכים רפואיים שונים.
המבוטחים נהנים מתהליך אבחון מהיר בבית החולים אסותא וכן זוכים לליווי של רופא אישי.
חשוב לציין בנוסף את המערכת הנוחה ויעילה להגשת תביעה ומסמכים ואת האפשרות הפשוטה להתעדכן בקלות בסטטוס של כל תביעה. בסופו של דבר מדובר בביטוח בריאות משתלם וטוב בלי ספק.
מדיכלל- ביטוח בריאות
ניתן לרכוש פוליסות ביטוח ספציפיות לניתוחים כאשר האופציות הן מדיכלל פרימיום ופירסט, פוליסות עם אפשרויות מקיפות יחסית וכן ניתן לרכוש אופציות בסיסיות יותר וספציפיות כמו ביטוח למחליפי ניתוחים בארץ, ביטוח לניתוחים בחו״ל או ביטוח ספציפי להשתלות.
מעבר לכך ניתן לרכוש בנפרד ביטוח למחלות קשות ובפרט ביטוח למחלות סרטן, וכן ניתן לרכוש נספחים של ביטוח תרופות ושירותים לילד.
עבור אלו שמחפשים פתרון מקיף יותר זוהי לא בהכרח האופציה הטובה ביותר, אך אם אחת מן האופציות הללו רלוונטית עבורכם אלו הם בהחלט מוצרים טובים ומומלצים.
נכון, מערכת הגשת וניהול התביעות היא לא הדבר הכי מתקדם יש, אבל עדיין מדובר בחברה רצינית שיודעת לטפל במהירות בכל תביעה ומעניקה כיסוי די נרחב בהרבה מאד מקרים.
AIG MediCare
כמו בחברות אחרות, גם כאן מדובר בביטוח בהתאמה אישית לכל מבוטח כשניתן לבחור במגוון רחב של מוצרים לרבות ניתוחים ותחליפי ניתוח בארץ, כיסוי לניתוחים וטיפולים שונים בחו״ל, ביטוח להשתלות, ביטוח לתרופות שאינן בסל התרופות (ראוי לציין את הכיסוי הנכבד עד לסכום של מיליון שקלים וחצי לתקופת הביטוח), סל התייעצויות, בדיקות וטיפולים ועוד.
אחד היתרונות המשמעותיים ביותר של ביטוח ב-AIG זו האפשרות לבחור כל מנתח שהוא כשיש צורך בניתוח, ללא מגבלה של רופאים מרשימת ההסדר וזהו בהחלט יתרון משמעותי.
בריאות שלי מבית הפניקס
ניתן לבחור בחבילת ילדים מגיל 0 עד 17, חבילה לכל בני המשפחה למבוטחים עד גיל 50, חבילה לצעירים בלבד בגילאי 18-25, חבילה לגמלאים וחבילה ספציפית לגילאי 25 עד 50.
החבילות השונות כוללות מגוון של ניתוחים וטיפולים מחליפי ניתוח בארץ, טיפולים וניתוחים בחו״ל, השתלות וטיפולים מיוחדים ותרופות שאינן בסל.
האופציות הללו מאפשרות להרכיב ביטוחים מקיפים למדי ומשתלמים לכל המשפחה. כמובן שניתן לבחור בביטוח שבונים באופן אישי וניתן ליצור תמהיל ייחודי בהתאם לצרכים.
צריך לשים לב שהחבילות הבסיסיות לא מעניקות כיסוי מעולה בכל מקרה שהוא ולכן חשוב לבחון את פרטי הפוליסה לעומק.
ביטוח בריאות בביטוח ישיר
ביטוחי ניתוחים וטיפולים מחליפים בארץ, ניתוחים וטיפולים בחו״ל, ביטוח תרופות שאינן בסל התרופות, ביטוח פרימיום למחלות קשות, תמיכה ביטוחית למחלות סרטן מסוגים שונים, שירותי בריאות נוספים ועוד.
היתרון המשמעותי ביותר הוא האפשרות לבחירת רופא שאינו ברשימת ההסדר, אך חשוב לזכור שיש כאן כוכבית והכיסוי הוא עד לסכום שהיינו משלמים לרופא בהסדר.
כלומר, אם טיפול מסוים יעלה אצל רופא ההסדר 100,000 שקלים ונרצה לבחור ברופא שגובה 150,000 שקלים, נאלץ להשלים את הסכום מכיסנו.
מעבר לכך אפשר לומר בהחלט שהפוליסות השונות הן מגוונות ומקיפות ומציעות היקף ביטוחי משתלם וטוב בהחלט.
ניתן ליצור תמהיל ביטוחי טוב באופן אישי והמענה כשיש צורך להפעיל את הביטוח הוא מהיר ומקצועי, כולל מערכת נוחה להגשת וטפסים ומעקב באתר.
ביטוח בריאות של מגדל
מדובר בתוכניות של ניתוחים וטיפולים בארץ (עם כיסוי מלא מהשקל הראשון ללא השתתפות עצמית), ניתוחים והשתלות בחו״ל, ביטוח תרופות שאינן בסל ובדיקות גנטיות למחלות, ביטוח שב״ן (שירותי בריאות נוספים) ועוד.
ניתן לרכוש הרחבות שונות במידת הצורך (כמו כיסוי לטיפולים משלימים, שירותים מיוחדים בעת אשפוז וכו׳) וכן לבחור בביטוחים שונים וייעודיים למחלות קשות.
המחירים הם בהחלט אטרקטיביים גם בהשוואה לאפשרויות אחרות, אך צריך לקחת בחשבון שעל אף העובדה הזו ועל אף שישנה אפשרות לשירות בדיקות וטיפולים מהיר בתוך ימים ספורים בהרבה מקרים, השירות מוגבל אך ורק לרופאי ההסדר שעובדים עם מגדל.
מדריך בחירה: איך בוחרים ביטוח בריאות?
עוד לפני שמדברים על שיקולים כספיים, אנו ממליצים לוודא שאתם רוכשים פוליסה שאכן עונה על הדרישות והצרכים הרפואיים הצפויים שלכם.
אחרי הכל, לא השגתם כלום אם שילמתם פרמיה נמוכה אך ברגע האמת לא תקבלו את הכיסוי הרפואי שאתם זקוקים לו. חשוב מאד לעבור על הפוליסה ולהבין כל סעיף לעומק (לא ממש מצליחים? אל תהססו לגשת לעורך דין העוסק בתחומי הרפואה ומבין בחוזים של ביטוח בריאות) ובעיקר להבין בדיוק באילו מצבים אתם לא מבוטחים, כדי לא למצוא את עצמכם חסרי כיסוי ברגע האמת.
שווה בהחלט לקבל כמה הצעות מכמה חברות שונות ולהשוות ביניהן, כך תוכלו להשיג מחירים משתלמים ולבחור בפוליסה מקיפה יותר ומותאמת באופן אישי.
מומלץ בהחלט לקרוא ביקורות ומעבר למחירים והיקף הכיסוי שניתן לקבל, להתעניין גם בהליך הגשת התביעה ולנסות להבין עד כמה מהר ובקלות קיבלו מבוטחים את כספי הפיצויים כשהיו זקוקים להם.
מה זה ביטוח בריאות?
ביטוח בריאות זו למעשה הפוליסה המאפשרת לכל מבוטח לקבל שירותים רפואיים או לקבל פיצויים כספיים בהתאם לתנאים המוגדרים בה.
פוליסת ביטוח בריאות היא למעשה חוזה בין המבוטח לחברת הביטוח שבה מפורטות הזכויות של המבוטחים וכן החובות שלהם, והתשלום עבור הזכויות.
רבים טועים לחשוב כי ביטוח בריאות מתייחס אל ביטוחי הבריאות הפרטיים בלבד, אך כפי שנראה מיד ההגדרה היא רחבה הרבה יותר וכוללת סוגי ביטוחים אחרים רבים.
סוגי ביטוח בריאות הקיימים בישראל
אם כך כמו שאמרנו, ישנם סוגים שונים של ביטוחי בריאות ואפשר לחלק אותם בצורה גסה לשלוש קטגוריות מרכזיות:
ביטוח פרטי
ביטוח פרטי שנמכר על ידי חברות הביטוח השונות בישראל. נמכר כביטוח פרטי למבוטח בודד או בתור ביטוח קבוצתי במקומות עבודה (מיד נרחיב בנושא).
ביטוחי הבריאות הפרטיים הם מודולריים ומורכבים מפוליסות שונות כאשר כל מבוטח יכול לרכוש כיסויים בהתאם לרצון, ליכולת ולהעדפות. לפני נתונים רשמיים, מעל 60 אחוז ממשקי הבית בישראל מבוטחים בביטוח בריאות פרטי.
ביטוח משלים
הסוג השני של ביטוחי הבריאות הוא מה שמכונה שב״ן – שירותי בריאות נוספים. אלו הן למעשה פוליסות שמציעות קופות החולים ומאפשרות כיסוי ביטוחי נרחב יותר מהכיסוי הבסיסי.
ישנה רשימה מפורטת של שירותים נוספים שניתן לקבל וזה גם בדרך כלל מפחית את סכום ההשתתפות העצמית שיש לשלם כאשר יש צורך בשירותים הללו.
שימו לב גם חלק מחברות הביטוח הפרטיות מציעות ביטוח שב״ן – שירותים בעלות נמוכה שבעצם משלימים לטיפולים נרחבים יותר מהבסיס שמוצע על ידי קופות החולים.
ביטוח ציבורי
ביטוח הבריאות הציבורי הוא בעצם ביטוח חובה שכל אזרח ישראלי מחויב לשלם בעבורו ובהתאם כל אחד נהנה מהשירותים המוצעים לסל המוגדר עליו משלמים.
זהו בעצם הביטוח שמאפשר לנו לגשת לרופאים כלליים ומקצועיים וכן מאפשר לנו לגשת לבתי החולים או למוקדי רפואה שונים במצבי חירום.
בישראל יש ארבע קופות חולים: שירותי בריאות כללית, מכבי שירותי בריאות, קופת חולים מאוחדת וקופת חולים לאומית. הרפואה הציבורית בישראל היא יחסית זולה ונגישה ביחס למדינות ה-OECD.
ביטוח בריאות קבוצתי
ביטוח בריאות קבוצתי זו פוליסה המוצעת בתנאים מיוחדים לקבוצות של 50 אנשים ומעלה וסוג הביטוח הזה מקובל במיוחד במקומות עבודה גדולים.
בעל הפוליסה במקרים האלו הוא בעל העסק עצמו או המעסיק ולא המבוטחים עצמם. זהו יתרון משמעותי עבור המבוטחים שנהנים מביטוח במסגרת העבודה ולא צריכים לעסוק בבירוקרטיה, אך יש גם חסרונות ואלו הן פוליסות שקשה באופן טבעי לחדש בתום התקופה.
המחירים של הביטוח הקבוצתי הם לרוב נמוכים יותר ביחס לפוליסות הפרטיות והתנאים הם קבועים ואחידים לכל חברי הקבוצה.
זה מצוין עבור מי שאין לו עדיין ביטוח בריאות פרטי ולא תמיד מתאים למי שיש ביטוח פרטי עם תנאים יותר טובים, במיוחד אם מדובר במקרים בהם יש צורך בפוליסה מקיפה יותר.
ביטוח בריאות לאחר רפורמת ביטוחי הבריאות
רפורמת ביטוחי הבריאות ב-2016 הפכה את תהליך הרכישה להרבה יותר פשוט, קל וזמין. חברות הביטוח השונות חויבו במסגרת הרפורמה להציע אחידות ומודולריות בפוליסות ולאפשר ללקוחות השוואה פשוטה וברורה הרבה יותר.
נציגי חברות רבות משכו לקוחות דרך הצעה של כיסויים שוליים וחסרי משמעות וגם הדבר הזה השתנה לאחר הרפורמה. כך למעשה נוצר שוק אחיד ומסודר המאפשר לכל מבוטח למצוא את הפוליסה המתאימה לו בקלות דרך הכיסויים המוצעים. בואו נדבר עליהם.
הכיסויים הקיימים בביטוחי בריאות
חברות הביטוח השונות מציעות ללא יוצא מן הכלל שישה סוגים שונים של פוליסות:
- ניתוחים וטיפולים מחליפי ניתוחים בארץ.
- ניתוחים וטיפולים בחו״ל (הרבה פעמים נמכר לצד ניתוחים בארץ).
- השתלות בארץ ובחו״ל.
- תרופות (כלומר תרופות שאינן בסל התרופות).
- גילוי מחלות קשות ותמיכה לכל אורך התהליך של בניית פרוטוקול מסודר לטיפול ושירותים אמבולטוריים.
- שירותים כלליים שלא כרוכים באשפוז, לרוב מדובר בבדיקות רפואיות שונות.
מעבר לכך ניתן לרכוש עוד עשרות הרחבות נוספות דרך חברות הביטוח השונות (המכונות גם כתבי שירות לעתים) כגון: הרחבה לטיפולי רפואה משלימה, הרחבה לגילוי מחלות קשות כולל הרחבה ספציפית לגילוי מחלת סרטן, הרחבה לכיסוי עלויות במהלך אשפוז וכך הלאה.
היתרון של ביטוח הבריאות הפרטי הוא שכל מבוטח יכול להרכיב את הפוליסה הרלוונטית והמתאימה עבורו. אלו שיודעים למשל שטיפולים אלטרנטיביים מקלים עליהם יכולים לרכוש הרחבה לטיפולים משלימים ובעצם ניתן ״לתפור״ פוליסת ביטוח לפי המידה שלנו.
ביטוחי בריאות בעולם
במדינות רבות ברחבי העולם כגון מדינות רבות באירופה וקנדה, ישנה מערכת רפואה ציבורית במודל דומה של המערכת שלנו כאן בישראל.
בסקנדינביה וגרמניה למשל, כמעט כל הטיפולים מכוסים במסגרת הביטוח הרפואי, לרבות טיפולי שיניים וחלק מהטיפולים המשלימים. בהרבה מדינות כאלו ישנה ביקורת על מערכת הרפואה הציבורית ולכן גם שם אזרחים רבים בוחרים לרכוש ביטוח בריאות פרטי.
במדינות חבר העמים הבריטי, יש בשוק ביטוחי בריאות פרטיים שניתן לרכוש, אך משמשים כהשלמה לשירותי הרפואה הניתנים על ידי המדינה בלבד והם עוסקים בעיקר בכיסוי לתרופות ובמתן פיצויים כספיים כתוצאה מאירוע רפואי.
ברוסיה יש ביטוח בריאות מחייב שהמדינה מעניקה לכלל האזרחים. הוא כביכול מקיף וכך למשל פינוי באמבולנס הוא לא דבר שצריך לשלם עליו (בניגוד לישראל לצורך העניין), עם זאת ישנה ביקורת חריפה מצד הציבור על איכות ותפקוד מערכת הבריאות ואזרחים רבים בוחרים לעבור טיפולים שונים מחוץ למדינה או רוכשים ביטוח בריאות פרטי יקר ואיכותי יותר.
בארצות הברית כאמור, תמונת המצב שונה בתכלית. ארצות הברית היא מדינה מאד קפיטליסטית במהותה, קיים אומנם ביטוח בריאות ציבורי, אך הרוב המוחלט של האזרחים כלל לא זכאים לו.
בתקופתו של הנשיא קלינטון נעשה מהלך לפיתוח וקידום הרפואה הציבורית, אך עם סיום הקדנציה שלו המהלך הואט באופן משמעותי.
ביטוחי הבריאות הפרטיים הן האפשרות הכמעט בלעדית של האזרחים האמריקאים לכיסוי של הוצאות רפואיות בגין שירותים שניתנו באופן רטרואקטיבי.
למעשה, על פי חוק, אם אדם ללא ביטוח רפואי מגיע לבית חולים לקבלת טיפול בגין בעיה רפואית כלשהו, על הצוות להעניק לו שירות מציל חיים בלבד באם אינו מסוגל לשלם על הטיפול בעצמו ואיננו מבוטח.
ביטוחי הבריאות הפרטיים בארצות הברית הם יקרים מאד, אפילו לבעלי רמת הכנסה ממוצעת ומעלה, ורוב האמריקאים מבוטחים בביטוח קבוצתי דרך מקום העבודה שלהם.
שאלות תשובות
כמה עולה לנו ביטוח בריאות ממלכתי?
בכל קופת חולים ניתן לבחור בין כמה מסלולי ביטוח שונים (לרוב מסלול בסיסי, מסלול זהב ומסלול פרמיום) והמחיר עולה ככל שעולה גיל המבוטח.
קטינים עד גיל 18 ישלמו לרוב כמה שקלים בודדים לביטוח עד כמה עשרות שקלים בחודש לביטוח המקיף ביותר, ומבוגרים מגיל 70 ומעלה ישלמו מעל כמאה ועשרים שקלים בחודש למסלול הבסיסי ועוד כמה עשרות שקלים נוספים לשדרוג של כל מסלול.
האם אפשר לעבור בין חברות ביטוח בריאות?
בהחלט. ניתן להחליף ביטוחי בריאות פרטיים ולבחור בחברת ביטוח שונה על פי הרצון.
למה צריך להתייחס בסלי הביטוח השונים?
חשוב בעיקר להתייחס לכיסוי הספציפי שסל הביטוח שלנו מעניק. חשוב לבחור בביטוח שמתאים לצרכים שלנו ולשלב שבו אנו נמצאים בחיים, וחשוב להבין את הפרטים המדויקים של הפוליסה. מומלץ להיעזר באיש מקצוע לצורך העניין.
האם ביטוח בריאות פרטי הוא יותר טוב מביטוח בריאות ממלכתי?
ביטוח ממלכתי, בוודאי כשמדובר במסלולים המתקדמים, הוא הרבה פעמים מספיק. עם זאת בשלב מסוים בחיים לרוב עולה הצורך בביטוח רפואי מקיף יותר. ביטוח הבריאות הפרטיים נותנים את המענה הזה והם בעצם משלימים את מה שלא ניתן לקבל מהביטוח הממלכתי.
מתי יש צורך בביטוח בריאות פרטי?
ככל שמתבגרים והצורך בשירותים רפואיים גובר, כך שווה לשקול רכישה של ביטוח בריאות פרטי. כמו כן, אצל אנשים אחרים עם בעיות רפואיות מובחנות או נטייה גנטית לבעיות רפואיות כאלו, שווה בהחלט לרכוש ביטוח בריאות פרטי כבר בגיל צעיר.
השורה התחתונה
ביטוחי הבריאות הפרטיים הם אומנם לא משהו שחובה לעשות, אך בשלב מסוים בחיים זהו בהחלט הצעד החכם והמשתלם ביותר.
אם אתם לא מבוטחים במסגרת הסכם קיבוצי במקום העבודה שלכם, שווה לבחון את האפשרויות שלכם ולדאוג לעצמכם לביטוח בריאות פרטי.
בשלב הראשון אנו ממליצים לבחון איזה ביטוח יש לכם כעת ולאילו כיסויים אתם זכאים מתוקף החברות שלכם באחת מקופות החולים השונות.
מכאן תוכלו להבין איזה כיסויים אחרים נדרשים ותוכלו לגשת אל חברות הביטוח השונות לקבלת הצעות כשאתם מבינים למה אתם מכוונים ואילו כיסויים נוספים כדאי שיהיו לכם. בהצלחה!