התנהלות כלכלית נכונה: המדריך המלא לשדרוג העתיד הפיננסי שלכם 

התנהלות כלכלית נכונה עוזרת להבטיח את ההווה והעתיד הפיננסי שלכם ולשדרג את איכות החיים שלכם. ניהול תקציב מאוזן ואחראי, מודעות צרכנית גבוהה, התייעלות וצמצום הוצאות ,מעקב שוטף אחר מאזן ההוצאות וההכנסות שלכם ,תכנון זהיר וקפדני לעתיד וחיסכון הם מרכיבים חיוניים בהתנהלות כלכלית נכונה.

אם כל זה נשמע לכם חלום רחוק או משימה בלתי אפשרית, הגיע הזמן לחשב מסלול מחדש ולהתאפס על עצמכם. אתם בקושי סוגרים את החודש, טובעים בים של חובות והלוואות מיותרות ושוברים את הראש לאן נעלם כל הכסף שאתם עובדים כל כך קשה בשבילו? הגעתם למקום הנכון.

אנחנו הולכים לעזור לכם לעשות סדר בבלגן ולחשוף בפניכם את כל הסודות להתנהלות כלכלית נכונה שיעזרו לכם לנהל את הכסף שלכם במקום שהוא ינהל אתכם.

עשינו את כל העבודה הקשה במקומכם וריכזנו עבורכם כמה עצות זהב וטיפים שימושיים ששווים לכם הרבה מאוד כסף ויעזרו לכם לשכוח מהמינוס בבנק פעם אחת ולתמיד.

החדשות הטובות הן שזה ממש לא בשמיים לנהל בצורה הרבה יותר טובה וחכמה את הכסף שלכם ולשמור על מאזן חיובי כל חודש. כמה צעדים קטנים ושינויים פשוטים יכולים לעשות הבדל עצום לטובה.

גם אנשים שמרוויחים משכורת "יפה" בקושי גומרים את החודש רק כי אין להם שמץ של מושג איך לנהל בצורה נכונה את הכסף שלהם. התנהלות כלכלית נכונה חשובה שבעתיים בזמני משבר, חוסר ודאות וכשיוקר המחייה מרקיע שחקים.

מעבר לקלישאות שחוקות ועצות בשקל שכולנו מכירים בכל פה כמו "לא לבזבז כסף שאין לכם" או "לתת לכסף לעבוד בשבילכם", במדריך המפורט הזה תמצאו המון צעדים מעשיים שתוכלו ליישם כבר מחר כדי להבטיח חירות ורווחה כלכלית, לחסוך המון כסף ולצאת ממעגל החובות וליהנות מחיי רוגע ושלווה.

אז הגיע הזמן לצאת לדרך ולגלות את הנוסחה המנצחת להתנהלות כלכלית נבונה ויעילה. 

תוכן העניינים הצג תוכן עניינים

המדריך המלא להתנהלות כלכלית נכונה

במדריך המקיף הזה אתם הולכים ללמוד מא’ ועד ת’ את כל מה שצריך לדעת כדי לנהל את הכסף שלכם בצורה יעילה וחכמה יותר. לפני שנצלול למים העמוקים, נתחיל מהיסודות ונכיר לעומק את מרכיבי המפתח בהתנהלות הפיננסית שלנו:

היבטים ותחומים של תכנון וניהול פיננסי אישי 

הכנסה

המושג הזה מתייחס לכל סכום כסף מזומן שאתם מקבלים כדי לפרנס את עצמכם ואת המשפחה שלכם. מעקב ומיפוי הכנסות הם נקודת המוצא של כל תהליך תכנון פיננסי. לפניכם פירוט של מקורות ההכנסה העיקריים: 

  • משכורות על בסיס שעתי, יומי וחודשי
  • מענקים, תגמולים ותמלוגים 
  • פנסיות וקצבאות 
  • תשלומי דיבידנד ורווח מעסקאות 

כל מקורות ההכנסה האלה מייצרים תזרים מזומנים שניתן לבזבז, לחסוך ולשמור בצד או להשקיע על מנת לקבל תשואה. ניתוח ההכנסות הוא הצעד הראשון בניהול תקציב משפחתי או יצירת "מפת דרכים" לעצמאות ויציבות כלכלית. 

הוצאות

כמובן שאי אפשר להתעלם מהצד השני של המטבע- ההוצאות שלכם. מדובר בכל סכום כסף שאתם מוציאים על רכישת סחורות, שירותים או כל מוצר צריכה אחר ( השקעות אינן נחשבות להוצאות).

הוצאות מתחלקות לשתי קטגוריות שונות: תשלומים בכסף מזומן או אשראי (החזר הלוואות וחובות בתוספת ריבית). ההכנסות החודשיות אמורות לכסות את ההוצאות השוטפות שלנו.

תוהים על מה מתבזבזת כל המשכורת שלכם ולאיפה נעלם הכסף שאתם מרוויחים? לפניכם פירוט של סוגי ההוצאות העיקריים והנפוצים ביותר: 

  • דיור (משכנתא או שכר דירה, תחזוקה, ועד בית) 
  • מיסים 
  • הלוואות ואשראי
  • מזון ומשקאות
  • קניות
  • בידור, בילויים ויציאות 
  • חשבונות חודשיים (חשמל, גז, ארנונה, מים, אינטרנט, סלולר וכו’)
  • אחזקת רכב או נסיעה בתחבורה ציבורית 
  • טיולים וחופשות 

כל ההוצאות האלה יכולות להפחית באופן משמעותי את הכסף הפנוי שתוכלו לחסוך לעתיד או להשקיע. אם ההוצאות שלכם עולות על ההכנסות, אז אתם נמצאים בגירעון.

עם כל הכבוד לגובה המשכורת שלכם, אסור לשכוח מהצד השני של המשוואה ולהתעלם מההוצאות השוטפות שלכם. אל תשכחו שהשליטה בגובה ההוצאות שלכם נמצאת אך ורק בידיים שלכם ואתם אלה שמחליטים כיצד ועל מה להוציא את הכסף שלכם.

לכן, מעקב קפדני אחר ההוצאות שלכם ואימוץ הרגלי צריכה ורכישה חכמים ובריאים יותר משחקים תפקיד מכריע בהתנהלות כלכלית נכונה. כדי לסיים את החודש ביתרה חיובית, אתם חייבים לפקח ולתכנן את ההוצאות שלכם. 

חסכונות

אם בשעה טובה הצלחתם לסגור את החודש במאזן חיובי, בוודאי תרצו לשמור את הכסף הפנוי ליום סגריר או לשימוש עתידי. במקום לבזבז אותו באופן מיידי, תוכלו לשמור את הכסף בצד להוצאות לא צפויות, אירועי חירום, מטרות עתידיות או להשקיע אותו.

ניהול חסכונות הוא עמוד התווך של התנהלות כלכלית נכונה וחכמה. במקום לבזבז כל שקל שיש לכם ולהישאר בלי גרוש על התחת, חשוב להסתכל קדימה, לחשוב על העתיד ולהניח כסף בצד לכל מקרה שלא יהיה. לפניכם כמה סוגים נפוצים של חסכונות: 

  • כסף מזומן (שתוכלו להחביא מתחת לבלטות) 
  • תוכנית חיסכון ופיקדון בבנק 
  • להשאיר את הכסף בעו"ש 

רוב האנשים מנסים לחסוך כסף כדי להבטיח תזרים מזומנים חופשי ולהניח כסף בצד בתור "כרית ביטחון" שתמנע מהם להיכנס למינוס בעתיד. עד כמה שחשוב לחסוך כסף לעתיד, זה יכול לפעול גם בכיוון ההפוך ולעבוד לרעתכם.

אם יש יותר מדי כסף פנוי שאתם לא נוגעים בו וסתם שוכב בחשבון הבנק שלכם הוא פשוט מאבד מהערך שלו עם הזמן ואינו מניב לכם כל רווח או תשואה. בהשוואה לריבית האפסית והמזערית בבנק, הרבה יותר משתלם להשקיע אותו בחוכמה ולגרוף רווחים.

השקעה

השקעה היא רכישה של נכס מסוים במטרה להפיק ממנו רווחים, כתוצאה מעלייה בערך ובמחיר שלו או תשואה קבועה שהוא מניב. לצד פוטנציאל לדפוק קופה יפה, כמובן שהשקעה טומנת בחובה גם רמת סיכון מסוימת.

הרווח אינו מובטח מראש ולעתים אתם יכולים גם להפסיד כסף אם הלכתם על השקעה לא מוצלחת. לפניכם כמה סוגי השקעות נפוצים: 

  • מניות 
  • איגרות חוב 
  • קרנות נאמנות 
  • נדל"ן 
  • חברות פרטיות 
  • סחורות 
  • פריטי אספנות ויצירות אומנות 

השקעה בשוק ההון או השקעה בנדל"ן דורשת לא מעט ידע, ניסיון ומיומנות ובמקרים רבים מומלץ להתייעץ עם איש מקצוע מנוסה שימליץ לכם על אפיקי ההשקעה הנכונים והמתאימים ביותר עבורכם.

למטיבי לכת הייתי ממליץ אפילו לקחת קורס בשוק ההון (מי יודע, אולי תצא לכם מזה אפילו קריירה נוספת). לכל אפיק ונכס השקעה יש פוטנציאל רווח ורמת סיכון משלו וחשוב למצוא את האיזון האופטימלי עבורכם. השקעה טובה יכולה לעזור לכם ליצור הכנסה פסיבית ולהבטיח את העתיד הכלכלי שלכם. 

ביטוחים

מדובר בעוד הוצאה שוטפת חשובה שאסור להתעלם ממנה. ביטוח מאפשר להגן עליכם במקרה של אירועים חריגים ומקרי חירום שונים, לספק פיצויים ולכסות הוצאות כבדות במקרה של פציעה, מחלה, פגיעה ברכוש, תאונות ונזקים שונים.

בשל ריבוי סוגי הביטוח ותנאי הפוליסה השונים, מומלץ להתייעץ עם סוכן ויועץ ביטוח מקצועי ומנוסה שישמח להתאים את תוכנית הביטוח הנכונה, הנוחה והמשתלמת ביותר עבורכם. בחירת מסלול הביטוח האופטימלי עבורכם יחסוך לכם המון מפח נפש, תסכול והפתעות לא נעימות בהמשך. 

סוגי הביטוחים הנפוצים ביותר כוללים בין השאר: 

  • ביטוח חיים 
  • ביטוח בריאות 
  • ביטוח דירה ורכוש 
  • ביטוח רכב

החשיבות של תכנון פיננסי 

חשוב לנתח ולעקוב באופן שוטף אחר ההכנסות שלכם כדי לדעת איפה אתם בדיוק עומדים והאם אתם מסוגלים לכסות את כל ההוצאות שלכם על צרכים בסיסיים, חשבונות חודשיים וכו’. 

תזרים מזומנים

מעקב וניהול הוצאות ותכנון תקציב יעיל ומאוזן יבטיחו שתוכלו להפיק את המירב מההכנסות שלכם, לנהל בחוכמה את הכסף שלכם ולהישאר עם מאזן חיובי בסוף החודש. 

חיסכון

אם תתנהלו בצורה נבונה ויעילה לא רק שלא תיכנסו לחובות אלא גם תוכלו לחסוך כסף לשימוש עתידי ולהגשים את המטרות הכלכליות שהצבתם לעצמכם.

הכסף הפנוי שנשאר לכם יסגור לכם את הפינה בכל מצב חירום או הוצאה לא צפויה שנחתה עליכם כמו רעם ביום בהיר. 

רשת ביטחון

התנהלות כספית נכונה מאפשרת לכם להתפרנס בכבוד, לכלכל את המשפחה שלכם ולדאוג לצרכים שלה. תהיו בטוחים שאתם עושים את המיטב עם הכסף שאתם עובדים קשה כדי להשיג אותו.

אפילו יישארו לכם כמה שקלים בצד כדי לספק הגנה מלאה לבטיחות ובריאות המשפחה שלכם (באמצעות ביטוחים שונים), כך שתוכלו לישון טוב בלילה ללא חובות החונקים ומלחיצים אתכם .

השקעה

תעשו משהו עם הכסף הפנוי שמעלה אבק בחשבון הבנק שלכם ורק נשחק ומאבד מערכו עם הזמן. מצטער על הקלישאה השחוקה, אבל תתנו לכסף שלכם לעבוד בשבילכם ותשקיעו אותו בחוכמה כדי להרוויח ולהגדיל את ההון שלכם. 

איכות חיים גבוהה

התנהלות כלכלית נבונה ובריאה מבטיחה איכות חיים גבוהה יותר ושקט נפשי. 

הבנה פיננסית

חוסר הבנה פיננסית גורמת לכם להפסיד טונות של כסף, לשקוע בחובות מיותרים ולהיכנס למינוס למרות שאתם מרוויחים משכורת יפה.

החדשות הטובות הן שאף פעם לא מאוחר מדי להיכנס לעובי הקורה, להרחיב ולהעמיק את הידע הפיננסי שלכם ולהתחיל לשלוט בהוצאות שלכן במקום שהן ינהלו אתכם. 

תשקיעו בחוכמה בנכסים מניבים

השקעה בנדל"ן, מטבעות קריפטו או השקעות אלטרנטיביות יכולה להיות דרך נהדרת לגרוף רווחים נאים וליצור הכנסה נוספת לטווח הארוך.

אחרי הכול לא מדובר בפיזיקה גרעינית וכל עוד תקדישו זמן, מחשבה ותשומת לב לבחירת נכס ואפיק השקעה סולידי, אמין ורווחי- השמיים הם הגבול. 

תנצלו לטובתכם את המומחיות והידע המקצועי של יועץ פיננסי

יועץ פיננסי מקצועי ומנוסה יעזור לכם לקבל בחירות והחלטות כלכליות נכונות ויוודא שאתם מתקדמים בכיוון הנכון.

תוכלו לדעת שהכסף שלכם נמצא בידיים טובות וללמוד איך להתנהל בצורה חכמה, בריאה ומסודרת יותר מבחינה פיננסית. 

עקרונות מפתח בהתנהלות כלכלית נכונה

מחברת עם הכיתוב כללי בסיס באנגלית משקפיים כסף ארנק זכוכית מגדלת

תעשו סדר בכספים שלכם

הצעד הראשון בדרך ליציבות ועצמאות כלכלית היא לעשות סדר במצב הפיננסי שלכם ולהבין מי נגד מי.

אתם חייבים להיות עם היד על הדופק ולעקוב אחר חיובי כרטיסי האשראי, חשבונות הבנק, ההלוואות, ההשקעות, תשלומי המשכנתא, הביטוחים ואפילו הפרשות הפנסיה שלכם.

פיקוח קבוע ומתמיד מאפשר לכם לקבל תמונת מצב עדכנית ואמיתית של המצב הפיננסי שלכם, כך שתוכלו לוודא שאתם עושים הכול נכון ונמנעים מגרעונות, חריגות וצרות צרורות אחרות.

איך לא ללכת לאיבוד במבול המידע הזה ולעקוב אחריו בצורה מסודרת ויעילה? אפליקציות ניהול פיננסי יכולות לסגור לכם את הפינה בצורה מושלמת. תוכלו לצפות בכל הדו"חות, התדפיסים והנתונים במקום אחד בלי להסתבך ולשבור את הראש. 

תוציאו פחות ממה שאתם מרוויחים

הכלל הזה יכול להישמע ברור מאליו, אבל אנשים רבים מתקשים לעמוד בו רק בגלל חוסר מודעות, אחריות ותכנון זהיר מראש. לא משנה כמה כסף אתם מרוויחים, אף פעם לא תצליחו להתקדם בחיים ולהגשים את החלומות שלכם אם תורידו לפח את כל המשכורת שלכם על שטויות.

אנשים רבים מעדיפים לטמון את הראש בחול, לבזבז בלי לדפוק חשבון ואז לבכות שאין להם אגורה שחוקה על התחת ושהם שקועים בחובות.

לכן, חשוב לתכנן ולנהל תקציב מאוזן וקפדני שיאפשר לכם לשלוט בכסף שלכם ולוודא שאתם נשארים עם מאזן חיובי בכל חודש.

תוכנת ניהול תקציב אישי וביתי טובה תעזור לכם לצלוח את המשימה הזאת בכלום זמן וללא מאמץ. 

תנו לכסף שלכם לעבוד בשבילכם

גם אם אני נשמע כמו תקליט שבור, אין לי בעיה לחזור על זה בפעם המיליון: תשקיעו בחוכמה את הכסף שלכם ותנו לו לעבוד בשבילכם ולייצר רווחים נאים.

כסף סטטי ששוכב בבנק ללא שימוש מאבד מהערך שלו, לכן זה רעיון הרבה יותר חכם לתת לו לזרום ולצמוח ולחשוב כיצד להגדיל ולהכפיל אותו באמצעות השקעות מניבות. 

היזהרו מקניות בתשלומים

כרטיסי אשראי וקניות בתשלומים הם מלכודת דבש המאפשרת לנו להוציא הרבה יותר כסף ממה שיש לנו ועלולה להכניס אותנו למצב של "משיכת יתר" (אוברדראפט). כל חריגה ממסגרת האשראי ומינוס בבנק עולים לכם ביוקר ותצטרכו לשלם עליה ריבית מטורפת.

לכן, אם אתם מכורים לקניות ומתקשים לשלוט בהוצאות שלכם, עדיף לשים סוף לחגיגה ולהגביל את השימוש בכרטיסי אשראי.

כשלכולנו יש מיליון כרטיסי אשראי שאנו שולפים בכל הזדמנות, קשה מאוד לפקח על ההוצאות החודשיות ולעצור בזמן לפני שתיכנסו לגירעון ותסתבכו עם חובות כבדים. 

תמשיכו ללמוד ולהרחיב אופקים

כשמדובר בהתנהלות כלכלית חכמה ונכונה, תמיד יש עוד מה ללמוד ולאן לשאוף ולהתפתח. עולם הפיננסים הדינמי ורחב הידיים לא מפסיק להתפתח ולשנות את פניו ולכן אף פעם אל תניחו שאתם כבר יודעים הכול.

שאננות, שחצנות וקיבעון מחשבתי יכולים להוריד אתכם מהמסלול הנכון ולכן חשוב שתמשיכו להרחיב ולהעמיק את הידע הפיננסי שלכם וכל הזמן לחפש הזדמנויות ואפשרויות השקעה חדשות שתוכלו לנצל לטובתכם.

האינטרנט מפוצץ באינספור מאמרים, מדריכים ובלוגים שונים בנושאי כספים והתנהלות כלכלית חכמה, כך שהמון ידע מועיל, טיפים שימושיים ותובנות מאירות עיניים נמצאים במרחק לחיצת כפתור. תזכרו שידע זה כוח ובמקרה הזה הוא שווה לכם גם לא מעט כסף. 

ניהול סיכונים חכם

בכל הנוגע להשקעות, חשוב להתנהל בצורה מחושבת, זהירה ומושכלת. תזכרו שכל השקעה כרוכה בסיכון מסוים שחשוב לנתח ולבחון מראש. כלל האצבע הבסיסי אומר שככל שרמת הסיכון של ההשקעה גבוהה יותר, כך גם התשואה הפוטנציאלית שלו.

כל החוכמה היא לשקלל מראש את כל הסיכונים ולנהל אותם בצורה חכמה. במקום להמר על כל הקופה ולשים את כל מה שיש לכם על אפיק השקעה מסוים, חשוב לפזר את הסיכונים עם תמהיל רחב של אפיקי השקעה שונים שקורצים אליכם.

אל תשימו את כל הביצים בסל אחד ותשמרו על פורטפוליו השקעות כמה שיותר מגוון,כך שגם אם תפסידו כסף בהשקעה אחת, תוכלו לפצות על כך בעזרת אפיק אחר שיספק לכם רווח. זה נכון גם לגבי הלוואות שתצטרכו להחזיר אחר כך.

אל תמהרו לקפוץ על הלוואה מסוימת לפני שתוודאו שתוכלו לעמוד בהחזר שלה. תבדקו היטב את גובה וסוג הריבית, אופן פריסת התשלומים ואפשרות לפירעון מוקדם ותקראו את כל הכוכביות והאותיות הקטנות כדי למנוע הפתעות לא נעימות בעתיד. 

גיוון חשוב לא רק עבור השקעות

תחשבו על דרכים יצירתיות ומקוריות לגוון ולהרחיב את מקורות ההכנסה שלכם. לכל אחד מאיתנו יש כשרונות או מיומנויות ייחודיים שניתן לתרגם אותם לרווח נאה.

אם יש לכם כמה שעות פנויות בשבוע, למה שלא תנצלו אותם כדי לעבוד מהבית ולייצר הכנסה נוספת באינטרנט. עוד קצת מזומנים אף פעם לא יזיקו. עומדות לפניכם אינסוף דרכים שונות לעשות כסף מהבית.

מי יודע? אולי עם הזמן מה שהתחיל בתור תחביב והכנסה נוספת יהפוך לעבודה העיקרית שלכם ולקריירה מצליחה. 

תחשבו על הפנסיה

גם אם אתם צעירים ונראה לכם שכל החיים עוד לפניכם, חשוב להבטיח מראש את העתיד הכלכלי שלכם ולתכנן מראש את החיסכון הפנסיוני שלכם, כך שלא תצטרכו לספור כל שקל ולחיות בצמצום לאחר הפרישה לגמלאות.

תשימו לב לתנאי קרן הפנסיה שלכם ותבחרו במסלול הנכון והמתאים ביותר בשבילכם. הגיע הזמן שתבינו לעומק מושגים כמו קרנות פנסיה,קופות גמל, ביטוח חיים וקרנות השתלמות ותעקבו אחריהם מקרוב.

זה יבטיח שתוכלו לשמור על רמת חיים נאותה בגיל הזהב ואפילו להגשים כמה חלומות שדחיתם כל הזמן. 

תשימו לב למיסים

מכירים את האמרה הידועה "שבעולם הזה לא קיים דבר ודאי מלבד מוות ומיסים"? עד כמה שהם מעצבנים ומתסכלים אותנו, חשוב להתמודד עם מיסים ולהקפיד שאתם משלמים אותם כנדרש ובזמן.

הדבר האחרון שאתם רוצים זה להתעסק עם מס הכנסה או ביטוח לאומי ולשלם קנסות כבדים. תוודאו שאתם עומדים בכל התקנות המורכבות ומשלמים מיסים כראוי.

נקודת האור היחידה היא שלפעמים אתם זכאים גם להטבות והחזרי מס, ככה שחשוב לבדוק את הנושא הזה כדי שלא תאבדו את הכסף שמגיע לכם.

אם קשה לכם להתעסק עם כל הניירת והבירוקרטיה, ייתכן שכדאי לפנות ליועץ מס או רואה חשבון שיוודאו שאתם משלמים את המינימום הנדרש אל פי החוק. 

תהיו מוכנים להוצאות לא צפויות

גם אם אתם מנהלים תקציב אחראי ומאוזן ומתאמצים לא להיכנס לחובות, אינכם יכולים לשלוט על כל ההפתעות שהחיים יזמנו לכם וייתכן שתצטרכו להתמודד עם מצבי חירום ,אירועים חריגים והוצאות לא צפויות.

לכן, חשוב לחסוך ולשים כסף בצד לכל מקרה שלא יהיה. הוא יציל את המצב ויסגור לכם את הפינה אם פתאום עף הדוד, התקלקל האוטו או שפיטרו אתכם מהעבודה.

חשוב להשקיע גם בביטוח שיגן עליכם במקרים של אסונות טבע, גניבות ופריצות, תאונות ובעיות רפואיות וכו’. רשת הביטחון הזאת תבטיח שכל אובדן והפסד כספי בעקבות מקרה חירום או הוצאה לא צפויה שלא תכננתם מראש לא יכניסו אתכם לסחרור ויפגעו ביציבות וברווחה הכלכלית שלכם. 

אסטרטגיות מנצחות להתנהלות כלכלית נכונה 

מעקב הוצאות והכנסות וניהול תקציב אחראי ומאוזן

נקודת המוצא במסע לשפע וביטחון כלכלי היא לנהל מעקב צמוד וקפדני אחר ההכנסות וההוצאות שלכם ולגבש תקציב מאוזן ויעיל.

אל תתעצלו להפוך את הצעדים הפשוטים האלה להרגל קבוע שיעזור לכם לקבל תמונת מצב מלאה ומפורטת בנוגע למצב הפיננסי שלכם, לעשות בחירות והחלטות כלכליות חכמות ומושכלות יותר ולהצליח לעמוד ביעדים הפיננסיים שהצבתם לעצמכם.

פשוט תתחילו מרישום ומיפוי מאזן ההוצאות וההכנסות שלכם ובניית תקציב יעיל שיעזור לכם לסגור את החודש עם יתרה חיובית. מעבר לדיור, חשבונות ,אוכל וקניות, אל תשכחו לכלול גם הלוואות, ביטוחים, חובות, מינויים שונים ושאר ירקות בטבלת ההוצאות שלכם.

כדי שתוכלו לעקוב אחר כל הנתונים האלה בצורה מסודרת, נוחה ויעילה, מומלץ להזין אותם לתוך טבלת אקסל או להשתמש באפליקציית ניהול תקציב שתעשה לכם חיים קלים ותעזור לכם להבין את השורה התחתונה של המצב הכלכלי שלכם במינימום זמן ומאמץ. 

הבטחת רשת ביטחון וצמיחה כלכלית

גם לאחר שהצלחתם לסגור את החודש בלי מינוס בבנק, חשוב ליצור רשת ביטחון ולחסוך כסף לשעת חירום והוצאות לא צפויות.

כדי להבטיח את היציבות, העמידות והעצמאות הכלכלית שלכם בטווח הארוך, חשוב לפתוח תוכנית חיסכון לכל מקרה שלא יהיה ולהשקיע בחוכמה את הכסף שלכם בהשקעות מניבות שיעזרו לכם להגדיל את ההון ותזרים המזומנים שלכם.

מרכיב נוסף בהבטחת ביטחון כלכלי הוא לרכוש ביטוחים מסוגים שונים ( רכב, בית, בריאות ,חיים וכו’) כדי לספק לכם ולמשפחתכם שקט נפשי וגב כלכלי בשעות מצוקה ואירועים חריגים אם יתרחשו חלילה.

חשוב לבחור את פוליסת וחברת הביטוח הטובה והנכונה ביותר לצרכים, להעדפות ולמטרות הפיננסיות שלכם שתוכלו לסמוך עליה בעיניים עצומות ולבנות עליה ברגע האמת. 

זה נכון גם לבחירת אפיקי ההשקעה המתאימים ביותר בשבילכם. אתם צריכים להתנהל בצורה מחושבת, זהירה וחכמה ולבנות תיק השקעות מגוון וסולידי המותאם למטרות ולרמת הסיכון שאתם מרגישים בנוח איתה.

הסוד להשקעה מוצלחת הוא אסטרטגיה סדורה ומקיפה, ניהול סיכונים קפדני והבנה מעמיקה, כך שבקטע הזה אסור לאלתר ולשלוף מהמותן. אף פעם אל תשקיעו סכומים מוגזמים שאינכם יכולים להרשות לעצמכם לאבד ולהפסיד.

במקום להמר על העתיד שלכם, חשוב לבחון לעומק כל נכס ורכיב השקעה, לשקלל את רמת הסיכון והתשואה הפוטנציאלית שהוא אמור לספק ולוודא שהוא תואם לצרכים וליעדים הפיננסיים שלכם.

אם אין לכם מושג ירוק בהשקעות בשוק ההון, תוכלו לפנות לאיש מקצוע מיומן שיחסוך לכם את כל כאב הראש וינהל עבורכם את תיק ההשקעות שלכם או לקחת קורס אונליין שיעזרו לכם ללמוד את התחום בזמן ובקצב שלכם בלי לצאת מהבית. 

ניהול נכסי ואפיקי השקעה נזילים

השקעה במתכות יקרות כמו כסף וזהב, סחורות כמו נפט או מסחר במטבע חוץ הפכו לנוחים, פשוטים ונגישים יותר מאי פעם.

באינטרנט תמצאו מגוון עצום של זירות מסחר מקוונות שיאפשרו לכם לקנות ולמכור את אפיק ההשקעה המועדף עליכם בכל שעות היממה ובלי לשבור את הראש.

בניגוד למניות הידועות לשמצה בתנודתיות הרבה שלהן ובבעיות נזילות שונות, חשוב לבחור גם אפיקי השקעה סולידיים, יציבים ונזילים שתוכלו להמיר באופן מיידי לכסף מזומן בלי שום קושי ובעיה.

השקעות מהסוג הזה הן סוג של "תעודת ביטוח" מהנדנדה המטורפת בשוק ההון ותוכלו לממש אותן בקלות כשאתם זקוקים בדחיפות לכסף מזומן. 

תהליך תכנון וניהול פיננסי אישי

איש בחליפה מחזיק שטרות כסף ועט ליד מחברת עם מחשבון וערמת מטבעות

אסטרטגיית השקעות חכמה, ניהול תקציב אחראי ומאוזן, מטרייה ביטוחית וחיסכון לטווח הקצר והארוך הם עמודי התווך של התנהלות כלכלית נכונה שתבטיח את היציבות והעצמאות הפיננסית שלכם בהווה ובעתיד.

תזכרו שתכנון זהיר וקפדני הוא שם המשחק בניהול חכם ויעיל של הכסף שלהם. יועץ פיננסי מוסמך יעזור לסלול את הדרך שלכם להגשמת המטרות הכלכליות ומקסום מקורות ההון שלכם.

הוא יעקוב אחר כל היבט ומרכיב במצב הפיננסי שלכם -תקציב אישי, פנסיות, חסכונות, השקעות ,ביטוחים וכו’ ויוודא שאתם נמצאים במקום הנכון.

תהליך גיבוש ותכנון תוכנית פיננסית מפורטת שמתווה את הדרך שלכם להצלחה מורכבת משישה שלבים שונים. לפניכם הסבר מפורט, צעד אחר צעד, כיצד מתבצע תהליך תכנון פיננסי נכון ויעיל: 

מיפוי וניתוח המצב הכלכלי שלכם 

השלב הראשון הוא בדיקה מקיפה ומדוקדקת של המצב הפיננסי שלכם כדי להבין באיזה מקום אתם נמצאים כרגע ובאיזה כיוון צריך להתקדם כדי להגיע לעצמאות ויציבות כלכלית.

לפניכם תחומי המפתח שתצטרכו לבחון ולנתח כדי לקבל תמונת מצב פיננסית עדכנית ומדויקת: 

  • תקציב משפחתי- מדובר בצעד חיוני לפיזור הערפל סביב המצב הפיננסי שלכם. לאחר חישוב מאזן ההכנסות וההוצאות השוטפות שלכם, תוכלו להבין האם אתם מצליחים לשמור על יתרה חיובית וכמה כסף נשאר לכם לחיסכון או השקעה. 
  • מצב משפחתי והוצאות מחיה- האם אתם רווקים או נשואים? כמה ילדים יש לכם? איזה אורח חיים אתם מנהלים ומהן ההוצאות השוטפות של המשפחה שלכם? 
  • מקורות הכנסה, נכסים והיבטי מס- מהם סך ההכנסות, גובה המשכורת ומדרגות המס שלכם? האם אתם שכירים או עצמאיים? 
  • השקעות או חסכונות- כמה כסף יש בתוכניות החיסכון או בחשבון הבנק שלכם או מהו גובה החובות שלכם כרגע? 
  • התחייבויות והוצאות כספיות נוספות- ייתכן שאתם מתכננים הוצאה כספית גדולה בטווח הקרוב כמו חתונה, רכישת דירה, רכב וכו’, מפרישים כסף כל חודש לתוכנית חיסכון לשעת חירום, תשלומי ביטוח וחסכונות פנסיוניים. 

מיפוי וניתוח המצב הכלכלי שלכם הוא הבסיס לגיבוש תוכנית פיננסית חכמה ויעילה שתעזור לייעל ולשפר את ניהול הכסף שלכם ותספק נקודת זינוק מצוינת למימוש המטרות הכלכליות שלכם בטווח הקצר והארוך. 

קביעת מטרות פיננסיות 

אם לא תהיו סגורים על מטרות החיים והיעדים הפיננסיים שלכם, אף פעם לא תוכלו להגשים אותם.

הצעד הראשון בדרך למימוש החלומות והשאיפות שלכם הוא להגדיר אותם בצורה מפורטת וברורה ולקבוע את הצעדים המעשיים הנדרשים להשגתם ומדדים אובייקטיביים להערכת מידת ההצלחה וההתקדמות שלכם.

בהתאם לגיל ולתחנת החיים הנוכחית שלכם, אתם עשויים להציב לעצמכם את המטרות הבאות: 

  • להתחתן ולהקים משפחה
  • לרכוש דירה או לפרוע את המשכנתא
  • להבטיח חינוך איכותי והשכלה טובה לילדים שלכם
  • להגדיל את החסכונות וההשקעות שלכם ולקבל הטבות מס
  • להבטיח את העתיד הכלכלי שלכם שתצאו לפנסיה ותפרשו מהעבודה

המטרה העיקרית של הצעד הזה היא להבדיל בין הצרכים האמיתיים והחיוניים לרצונות ולגחמות שלכם. כשתגדירו יעדים ברורים שתחתרו אליהם, יהיה לכם הרבה יותר קל לתעדף את ההוצאות שלכם, להבחין בין העיקר לטפל ולהפסיק לבזבז את הכסף שלכם על שטויות.

אם לא תדעו מה אתם בדיוק רוצים ולאיזה כיוון עליכם להתקדם, תתקשו לגבש תוכנית פיננסית יעילה להבטחת העתיד הכלכלי שלכם. 

זיהוי אפשרויות והזדמנויות השקעה חלופיות 

לאחר הבנה יסודית ומעמיקה של הצרכים הכלכליים שלכם והגדרת יעדים הולמים וישימים, השלב הבא הוא לחשוב כיצד ניתן לייעל, לשפר ולשדרג את ההתנהלות הפיננסית שלכם.

היועץ ישמח להציע לכם כמה אפיקי השקעה רלוונטיים או להמליץ על שורת צעדים ספציפיים לשיפור המצב הכלכלי שלכם. על סמך ניתוח ושקלול היעדים הפיננסיים שלכם בטווח הקצר, הבינוני והארוך, תגובש אסטרטגיית השקעות כוללת ומקיפה המספקת מענה מיטבי לדרישות ולמטרות שלכם.

תצטרכו לבחון באופן שקול ואובייקטיבי עד כמה אתם קרובים למימוש היעדים העומדים לפניכם בטווח הקצר והארוך ואילו הזדמנויות ואפשרויות השקעה ישרתו אתכם על הצד הטוב ביותר ויקרבו אתכם למטרה.

כדי לבחור בחוכמה את אפיקי ההשקעה האופטימליים עבורכם, תצטרכו להתחשב במגוון רחב של גורמים והיבטים שונים כמו לוח הזמנים, תזרים המזומנים, מידת הפתיחות והרגישות שלכם לסיכונים, הכיסוי הביטוחי הנוכחי, היבטי מס ויעדי השקעה וכו’.

זה יעזור לכם לקבל החלטות מושכלות וחכמות יותר בנוגע לפתרונות המתאימים והנכונים ביותר עבורכם שיעלו אתכם על דרך המלך. 

הערכה מעמיקה של הפתרונות והצעדים שהוצעו 

לאחר שקיבלתם מושג וכיוון ראשוני בנוגע לאפשרויות ודרכי הפעולה העומדות לפניכם, הגיע הזמן לבדוק באופן מעמיק כל פתרון ולהעריך את מידת ההתאמה שלו לצרכים, להעדפות וליכולות הפיננסיות שלכם.

כמובן שההחלטה הסופית נמצאת בידיים שלכם ואתם אלה שקובעים האם לתת אור ירוק ולאמץ את המלצות היועץ הפיננסי שפניתם אליו. כמובן שתוכלו להעלות השגות בנוגע להצעות היועץ הפיננסי ולדון איתו באופן ספציפי בכל צעד מעשי שהוא העלה.

אף פעם לא מזיק לקבל חוות דעת מקצועית לפני החלטה כלכלית מסובכת והרת גורל שתשפיע על העתיד שלכם. יועץ פיננסי מנוסה יעזור למזער נזקים, לנטרל מוקשים, להסביר את כל הדקויות והמורכבויות ולתת דחיפה בכיוון הנכון.

להרכיב תוכנית פיננסית מקיפה וליישם אותה 

ברגע שאתם שלמים ושבעי רצון עם המלצות היועץ והמתכנן הפיננסי ומוכנים לצאת לדרך, הגיע הזמן לחבר את כל פיסות המידע והצעדים הנדרשים, להרכיב את הפאזל ולגבש תוכנית פעולה סדורה ומפורטת ה"תפורה" לצרכים, להעדפות ולמטרות הכלכליות קצרות וארוכות הטווח שלכם.

אנשים רבים נרתעים ומתעצלים לעקוב לאן הולך כל שקל ולשלוט בכל ההוצאות, ההשקעות והחסכונות שלהם ומעדיפים לפעול בצורה עיוורת ועל אוטומט.

זה מתכון בטוח לקשיים פיננסיים ולחוסר יציבות כלכלית. לכן, חשוב להקדיש זמן, מחשבה ותשומת לב לגיבוש תוכנית פיננסית מוקפדת ושיטתית שתתנהלו על פיה.

ככל שתקדימו לעשות את זה ותיישמו אסטרטגיה חכמה ויעילה בלי להתמהמה, להתבטל ולמשוך זמן- כך תוכלו להשיג ביטחון, חופש ושפע כלכלי מהר יותר. תוכנית כלכלית נכונה יכולה לעשות את כל ההבדל בין קשיים ודשדוש כלכלי לעתיד פיננסי מזהיר.

בקרה, מעקב והערכה מחודשת של התוכנית הכלכלית

תכנון פיננסי הוא תהליך מתמשך, רציף ודינמי התלוי במצב הפיננסי והאישי העדכני שלכם.

לכן, לא מדובר באירוע חד פעמי ובזבנג וגמרנו, ברגע שמצאתם אסטרטגיה פיננסית מנצחת המספקת תוצאות מוכחות, תצטרכו לעקוב אחר מידת היעילות וההצלחה שלה ולבצע שינויים, שיפורים והתאמות על פי הנסיבות וההתפתחויות האחרונות בשלבים שונים של חייכם.

במקום לעקוב בצורה עיוורת אחר תוכנית פעולה מקובעת, מיושנת ולא רלוונטית, אתם חייבים להפגין גמישות, פתיחות מחשבתית וכושר הסתגלות ולדעת לעדכן ולתקן אותה על פי המצב והאירועים בשטח. 

בשורה התחתונה, המרכיבים העיקריים של תהליך תכנון פיננסי הם: 

  • הערכת ומיפוי המצב הפיננסי 
  • הגדרת יעדים 
  • פיתוח תוכנית סדורה ומגובשת 
  • יישום והטמעה שלה
  • מעקב רציף, הערכה מחודשת ועריכת שינויים והתאמות במידת הצורך 

כללי זהב להתנהלות כלכלית נכונה 

כל המהות של התנהלות כלכלית חכמה היא להבין ולנתח באופן יסודי ומעמיק את המצב הפיננסי שלכם כדי לגבש תוכנית סדורה ומקיפה שתעזור לנצל את המירב מההון והנכסים העומדים לרשותכם ולהבטיח יציבות ועצמאות כלכלית בהווה ובעתיד. זה כל הסיפור. 

ניהול פיננסי נתפס כדבר מאיים, מרתיע ומסובך על ידי אנשים רבים שלא מוכנים אפילו לשמוע עליו או להגיד אותו בכל רם, למרות שהוא ממש לא מילה גסה ולא צריך להיות כלכלן או רו"ח מנוסה כדי לנהל בצורה חכמה ויעילה יותר את הכסף שלכם.

הבעיה היא שרוב האנשים מעדיפים להימנע מתכנון וניהול פיננסי, מה שמוביל להחלטות כלכליות גרועות והשלכות הרות אסון. במקום להמשיך לטמון את הראש בחול ולהמר על העתיד והביטחון הכלכלי שלכם, הגיע הזמן להחליף דיסקט ולתפוס פיקוד ושליטה על הכספים שלכם.

תשקיעו כמה דקות מדי יום כדי לתעד את מאזן ההכנסות וההוצאות שלכם, לנהל תקציב מאוזן ואחראי ולהוציא בחוכמה את הכסף שלכם בהתאם ליכולות ולאמצעים הפינסיים שלכם.

מעבר לתכנון זהיר וקפדני של ההתנהלות הכלכלית שלכם, תתחילו לחסוך כסף כבר עכשיו לשימוש עתידי, כולל בין השאר לפרישה שלכם לפנסיה, הוצאות לא צפויות, מטרות פיננסיות חשובות, פנאי ומקרי חירום.

לפניכם כמה כללי זהב להתנהלות כלכלית נכונה שיעזרו לכם לעשות סדר בבלאגן ולהבטיח את העצמאות והרווחה הכלכלית שלכם בטווח הקצר והארוך. 

תכירו את המספרים ותעשו את החישובים- שווי נקי ותקציב 

"כסף בא וכסף הולך". האמרה הזאת משקפת בצורה מדויקת את עומק ההבנה הפיננסית של אנשים רבים. אנחנו עובדים שעות ארוכות מדי יום כדי להרוויח כסף, אבל בקושי מקדישים תשומת לב לבדוק לאן הוא הולך ומה אנחנו בדיוק עושים איתו.

אם נמאס לכם לגשש באפלה, להתעלם מענייני הכספים שלכם ולהמשיך להסתמך על המזל ויד המקרה, הגיע הזמן לנהל את הכספים שלכם במקום שהם ינהלו אתכם.

בתור התחלה עליכם לבדוק לעומק את המצב הפיננסי שלכם כדי להבין היכן אתם עומדים ומה צריך לעשות כדי להתקרב למימוש היעדים הפיננסיים שהצבתם לעצמכם בטווח הקצר והארוך. 

הצעד הראשון הוא לחשב את ה"שווי הנקי" שלכם: כלומר ההפרש בין ההון ושווי הנכסים שאתם מחזיקים בהם לחובות ולהוצאות שלכם. כל אחד יכול לעשות את החישוב הפשוט הזה.

פשוט תערכו רשימה של כל הנכסים הפיננסים שלכם ותנכו מהם את כל ההתחייבויות הכלכליות שלכם (חובות, הלוואות וכו’) ותגיעו לשווי הנקי שלכם. מדובר במדד חשוב המשקף נאמנה את המצב הפיננסי הנוכחי שלכם.

כמובן שהוא יכול להשתנות עם הזמן ולכן חשוב להישאר עם היד על הדופק ולעקוב אחריו על בסיס קבוע. מעקב רציף ומתמשך אחר השווי הנקי שלכם מאפשר להעריך את מידת הצמיחה הכלכלית וההצלחה הפיננסית שלכם ועוזר לקבוע האם אתם עושים הכול נכון או צריכים להשתפר ולחשב מסלול מחדש. 

לא פחות חשוב הוא לגבש תקציב חודשי או שנתי. מדובר בכלי חיוני לניהול חכם ויעיל יותר של הכסף שלכם. לפניכם כמה סיבות טובות לניהול תקציב קפדני: 

  • תכנון ובקרה של ההוצאות שלכם 
  • להפחית או למנוע הוצאות מיותרות שתתחרטו עליהן אחר כך 
  • חיסכון לעתיד 
  • ניהול נבון של הכסף שלכם 
  • חיסכון לשעת חירום 
  • תיעדוף של ההוצאות השוטפות שלכם ומקסום החסכונות שלכם 

קיימות כמה גישות ותפיסות שונות להגדרת תקציב אישי, אבל כולן מתבססות על מכנה משותף אחד: תכנון מאזן ההכנסות וההוצאות שלכם.

כמובן שהתקציב תלוי בנסיבות, במצב האישי וביעדים הפיננסיים שלכם והוא יכול להשתנות ולהתפתח כל הזמן. מקורות ההכנסה העיקריים כוללים בין השאר: 

  • משכורת
  • מענקים ובונוסים
  • קצבאות (ילדים, נכות, זקנה, הבטחת הכנסה וכו’) 
  • דיבידנדים, ריביות ורווחי הון 
  • תמלוגים ודמי שכירות 
  • טיפים ותשרים

בצד השני של המשוואה נמצאות ההוצאות השוטפות שלכם המתחלקות לקטגוריות הבאות: 

  • השגחה וטיפול בילדים קטנים / הורים קשישים 
  • החזרי חובות והלוואות לרבות חיובי כרטיס אשראי 
  • חינוך והשכלה (שכר לימוד, ציוד ,ספרי לימוד, קורסים ומורים פרטיים וכו’) 
  • בידור ופנאי (פעילויות ספורט, מינוי לחדר כושר, תחביבים, קולנוע, הופעות, בילויים וכו’) 
  • מזון (מצרכים, מסעדות) 
  • תרומות וצדקה 
  • דיור (משכנתא או דמי שכירות, תחזוקה)
  • ביטוח (בריאות, בית ורכוש, רכב, חיים)
  • הוצאות רפואיות (תרופות, רופאים וכו’)
  • צרכים אישיים (ביגוד, טיפוח וכו’)
  • חסכונות (פרישה, תוכניות חיסכון, השכלה לילדים, מטרות ספציפיות כמו חופשה)
  • אירועים מיוחדים ( חתונות, בריתות, בר/ בת מצווה וכו’) 
  • תחבורה ונסיעות ( הוצאות דלק, מוניות ותחבורה ציבורית, כבישי אגרה וחנייה בתשלום) 
  • חשבונות חודשיים (טלפון, חשמל, מים, גז, סלולר, כבלים, אינטרנט, ארנונה)

אתם צריכים להשוות בין ההכנסות וההוצאות הצפויות ולראות את המאזן המתקבל בשורה התחתונה. אם נשארת לכם יתרה חיובית, תצטרכו להחליט מה עושים עם הכסף הפנוי- לבזבז, לחסוך או להשקיע.

לעומת זאת, אם ההוצאות שלכם עולות על ההכנסות ואתם מסיימים את החודש ביתרה שלילית, תצטרכו לשנות את התקציב שלכם באמצעות הגדלת ההכנסות ( שעות נוספות בעבודה או הכנסה נוספת) או להפחית ולצמצם את ההוצאות שלכם כדי שלא תהיו בגרעון. 

כדי לקבל תמונת מצב אמיתית ומדויקת בנוגע למצב הכלכלי שלכם, אתם צריכים לחשב את השווי הנקי והתקציב האישי שלכם על בסיס קבוע. בקטע הזה ממש לא מומלץ להתעצל, לחפף ולעגל פינות כי המאמץ הקטן הזה ישתלם לכם בגדול.

אנשים רבים שוקעים בחובות כבדים ומתדרדרים למצוקה כלכלית רק בגלל שהם אינם מצליחים להגדיר לעצמם תקציב מאוזן ולהיצמד אליו. 

תהיו מודעים ל"אינפלציה האישית" שלכם ותתמודדו איתה ביעילות 

ככל שאנשים מרוויחים יותר כסף, כך הם מרגישים צורך לבזבז יותר כסף. כשאנשים מטפסים גבוה יותר בסולם הקריירה, מקבלים העלאה במשכורת ונהנים מרמת הכנסה וחיים גבוהה יותר, הם נוטים להגביר באופן משמעותי את ההוצאות שלהם.

התופעה הזאת ידועה בתור "אינפלציה אישית". גם אם אתם מסוגלים לשלם בקלות את כל החשבונות שלכם ולהרשות לעצמכם כמה פריטים יקרים שתמיד חלמתם עליהם, אם תפזרו את הכסף שלכם בלי הכרה וכאילו שאין מחר, אורח וסגנון החיים ה"אינפלציוני" הזה יפגע בכם בטווח הארוך ויעמיס עליכם חובות ודאגות כלכליות.

כל שקל שתבזבזו ללא כל צורך ממשי כעת יחסר לכם מאוד בשעת חירום או לאחר שתצאו לפנסיה. 

למרות שאתם יכולים לחיות בצמצום ולהפחית את ההוצאות שלכם, אתם בוחרים לחגוג כאילו אין מחר ולנהל אורח חיים ראוותני רק כדי להראות לכל החברים והשכנים שלכם שאתם לא פחות טובים, שווים ומצליחים מהם.

אם כל המכרים, העמיתים והחוג החברתי שלכם נוהגים במכונית מרצדס מפוארת, נוסעים כל חודש למלון מפואר בחו"ל, סועדים במסעדות יוקרה מפונפנות- תרגישו לחץ חברתי אדיר לנהל אורח חיים דומה ולא להישאר מאחור ולהביך את עצמכם.

בניסיון להרשים את כל השאר אתם תשפכו הון תועפות על פריטים יוקרתיים שבאופן טכני אינכם יכולים להרשות לעצמכם ועם הזמן תשקעו בחובות אדירים כדי לתחזק סגנון חיים פזרני, מנקר עיניים ומעורר קנאה.

בסופו של דבר, אתם תחיו ממשכורת למשכורת בלי שיישאר לכם גרוש על התחת לאחר הפרישה שלכם לפנסיה או ביום סגריר. 

זה לא אומר שאתם חייבים לנהל אורח חיים סגפני ולחסוך כל שקל, אבל חשוב שתעקבו אחר ההוצאות שלכם, תדעו לעצור בזמן ותחסכו לעתיד חלק מהמשכורת שלכם כדי להבטיח את היציבות והעצמאות הכלכלית שלכם בטווח הארוך.

תוציאו את הכסף שלכם על צרכים ממשיים ודברים מועילים ושימושיים באמת כמו שדרוג המלתחה שלכם אם קיבלתם קידום בעבודה ואתם רוצים לשמור על מראה מכובד וייצוגי, לעבור לבית מרווח יותר אם המשפחה שלכם גדלה ונולד לכם ילד וכו’.

אבל לקחת הלוואה רק כדי לקנות אותה מכונית ספורט כמו שיש לשכן ממול ולעשות איתה כמה סיבובי דאווין פעם בשנה יכול להכניס אתכם לסחרור כלכלי קשה ולסכן את הביטחון הפיננסי שלכם בטווח הארוך. 

תבדילו בין צורך לרצון ותנהלו בחוכמה את הכסף שלכם 

אלא אם אתם מיליונרים עם כיסים עמוקים ותקציב בלתי מוגבל למותרות ובזבוזים, זה תמיד רעיון חכם ללמוד להבדיל בין צורך לרצון ולאמץ הרגלי קנייה וצריכה נבונים יותר.

זה חשוב שבעתיים בעידן השפע והצריכה המוגזמת שבו קשה מאוד לעמוד בפיתוי לבזבז את הכסף שלכם על כל מיני שטויות ודברים חסרי תועלת שאתם לא באמת צריכים.

תצטרכו לשרטט קו גבול ברור בין צרכים בסיסיים וחיוניים כמו מזון, מחסה, שירותי בריאות ותחבורה וכמות הגיונית וסבירה של בגדים (אנשים רבים רואים גם בחיסכון לעתיד צורך חיוני והם נוהגים להפריש 10% מההכנסות שלהם או כל סכום פנוי אחר לחיסכון עתידי) לבין מוצרי מותרות, פינוקים וסמלי סטטוס שאפשר להסתדר נפלא בלעדיהם. 

לא כל האנשים מצליחים להבדיל באופן ברור בין פריטים חיוניים לבין דברים שהם סתם קונים כדי לנפח את האגו, להשוויץ בפני החבר’ה או כדי לנצל מבצע משתלם.

לעתים קרובות, אנו נוהגים להמציא לעצמנו מיליון סיפורים יפים ותירוצים משכנעים שנועדו להצדיק את הרכישה של עוד גאדג’ט חדשני או פריט יוקרתי ולהציג אותם בתור צורך ממשי שלא נוכל לחיות בלעדיו.

בואו ניקח למשל את הרכב שלכם שאתם משתמשים בו בעיקר כדי להגיע לעבודה, להסיע את הילדים לבית הספר, להקפיץ אותם לחוגים, לערוך קניות וסידורים ופה ושם לטייל בסופי שבוע.

האם תקנו ג’יפ יוקרתי שעולה הון תועפות וזולל המון דלק כשאתם גם ככה בקושי גומרים את החודש בגלל החזר המשכנתא והלוואות אחרות שלקחתם רק בגלל שלכל השכנים ולחברים הטובים שלכם יש אחד? או שתקשיבו לשכל הישר ולהיגיון הבריא ותסתפקו ברכב משפחתי זול וחסכוני יותר שמספיק מעל ומעבר לצרכים שלכם?

אם תבינו את הפער בין הרצונות והגחמות לצרכים וליכולות האמיתיות שלכם, תוכלו לחסוך המון כסף ולהתנהל בצורה אחראית וחכמה יותר מבחינה כלכלית.

כמובן שזה נכון גם לסמארטפון המתקדם שאתם מחליפים כל שנה ללא כל סיבה אמיתית או כל פריט אחר שרצתם לקנות בלי שאפילו תשתמשו בו.

חשוב לנהל תקציב מאוזן ויעיל, לתעדף בצורה שקולה ומחושבת את ההוצאות השוטפות שלכם ולוודא שאתם באמת מוציאים את הכסף שלכם על צרכים בסיסיים ופריטים חיוניים ולא על כל מיני שטויות שרכשתם באופן ספונטני ובלי לחשוב פעמיים.

תזכרו שגם אם נשאר לכם כסף פנוי בחשבון בסוף חודש זה ממש לא אומר שאתם חייבים לבזבז את כולו. 

תתחילו לחסוך בגיל צעיר 

גם כשכל החיים לפניכם והפנסיה נראית רחוקה מתמיד, חשוב להביט קדימה ולהתחיל לחסוך לעתיד. מדוע? כי ככל שתתחילו לחסוך כסף מוקדם יותר, כך סכומי הכסף שתצברו יהיו גדולים יותר.

אבל זה רק קצה הקרחון. לא סתם אלברט אינשטיין, אחד מהמוחות המבריקים ביותר בהיסטוריה האנושית, אמר שריבית דריבית היא הפלא השמיני בתבל והוא ידע על מה הוא מדבר.

מה זה אומר בתכל’ס? שהשקעות ממושכות לטווח הארוך שאתם לא ממהרים לממש מספקות תשואה חלומית ויכולים לסדר לכם את החיים לאחר שתצאו לפנסיה או אפילו לאפשר לכם פרישה מוקדמת.

תבטיחו את העתיד הכלכלי שלכם כבר בגיל צעיר ואל תחששו להתחיל להשקיע או לחסוך מוקדם ככל הניתן. הרווח יהיה כולו שלכם והוא יהיה כפול ומכופל. 

תשאירו כסף לבן ליום שחור 

כפי שהוכיח משבר הקורונה שהשפיע כמעט על כל משק בית בישראל, חשוב להשאיר כסף בצד לכל שעת חירום או מצוקה כלכלית לא צפויה. החיסכון הזה יכול להפוך ל"חבל הצלה" אמיתי במקרה של הוצאה פתאומית ולא מתוכננת או כל אירוע חריג אחר.

הוא יעזור לכם לשמור על הראש מעל המים ויספק לכם חמצן אם פוטרתם לפתע מהעבודה, עברתם חלילה תאונה ואינכם יכולים לעבוד באופן זמני, צריכים לרוץ לביקור פתאומי אצל רופא השיניים, להחליף מצבר באוטו וכל עסק ביש אחר שנפל עליכם ללא כל התראה מוקדמת.

תוהים כמה כסף בדיוק צריך לחסוך ליום סגריר? מומלץ להניח בצד סכום שיספיק לכם לחצי שנה לפחות בהתאם להוצאות החודשיות הממוצעות שלכם כך שתוכלו לישון בשקט ולדעת שיש לכם גיבוי וגב כלכלי לכל טלטלה שתפקוד אתכם. 

צעדים מעשיים להתנהלות כלכלית חכמה ויעילה 

מדרגות עץ עם חצים ירוקים בסדר עולה ונבט על כל מדרגה

בעוד שעבור חלק מהאנשים תכנון פיננסי הוא תחביב מהנה שהם מתחברים אליו, עבור אחרים מדובר במשימה מאיימת, שוחקת ומרתיעה שהם מפחדים אפילו לגשת אליה ולהתמודד איתה.

בכל מקרה, אף פעם לא תוכלו להיפטר מנטל החובות המכביד עליכם, להבטיח יציבות כלכלית ולעמוד ביעדים הפיננסיים שהצבתם לעצמכם אם לא תלמדו להתנהל בצורה חכמה יותר עם הכסף שלכם.

גיבוש תקציב מאוזן ויעיל, מעקב הוצאות וחיסכון לעתיד הם הא"ב של התנהלות פיננסית נכונה. אז מספיק עם כל הדחיות, הקיטורים והתירוצים, לפניכם 8 עצות זהב שיעלו אתכם על דרך המלך ויקרבו אתכם לעצמאות כלכלית.

תציבו לעצמכם מטרות על פיננסיות 

לכל אחד מאיתנו יש שאיפות וחלומות משלו והגדרת יעדים פיננסיים ברורים ומתווה מסודר להשגתם זה המפתח לניהול חכם ונכון של הכסף שלכם. במקום לאלתר, לשלוף מהמותן ולזרום עם מה שיש, חשוב שתציבו לעצמכם יעדים כלכליים לטווח הקצר, הבינוני והארוך.

אם אתם עדיין לא סגורים על מטרת העל שאתם רוצים להשיג בעתיד הרחוק, זה לגמרי בסדר, אבל לפחות תתמקדו ביעדים הפיננסיים המיידיים שאתם רוצים לממש ותחלקו את היעדים הרחוקים והשאפתניים שלכם לכמה מטרות ביניים קטנות וברות השגה.

בין אם מדובר בלצאת לחופשה בחו"ל, לערוך שיפוץ בבית או לצאת מהמינוס, יעד פיננסי שתחתרו אליו יעניק לכם כיוון שאילו תיצמדו, יעזור לכם להכין תוכנית פעולה סדורה וימלא אתכם בהשראה, מוטיבציה ונחישות להתנהל בצורה נבונה ויעילה יותר.

תוודאו שבחרתם בחוכמה את היעדים הכלכליים הנכונים והמתאימים עבורכם 

להגיד לעצמכם שאתם מכוונים לווילה מפוארת בטוסקנה תוך חצי שנה מהיום כשאתם בקושי סוגרים את החודש היא לא יעד כלכלי אמיתי אלא פנטזיה חסרת משמעות.

תזכרו שהיעדים הפיננסיים הנכונים שישימו אתכם על המסלול הנכון להצלחה ,סיפוק והגשמה בחיים צריכים להיות ממוקדים וברורים, ניתנים לכימות ומדידה, מציאותיים וברי השגה ומתוזמנים היטב.

מטרה מעורפלת, מופשטת וחסרת כל תוכן וערך ממשי לא תספק את הסחורה. חלק חשוב בתכנון המטרות העומדות לפניכם הוא לפרט את המכשולים והקשיים בדרך למימוש המטרה ובדרכים להתגבר עליהם בהצלחה.

אם תחזיקו בתוכנית פעולה מפורטת ומגובשת היטב, תוכלו להתקדם צעד אחר צעד לעבר היעד הנכסף בלי לאבד כיוון, להרים ידיים ולוותר לעצמכם גם כשהדברים לא יסתדרו כמו שתכננתם ותיתקלו בקשיים ומכשולים.

תתרגלו לנהל תקציב 

גם אם זה נראה לכם כמו בזבוז זמן או מטלה כבדה, מורכבת ומאיימת, גיבוש וניהול תקציב מסודר שתצטרכו לעמוד בו הוא חלק הכרחי וחסר תחליף מהתנהלות כלכלית נכונה ובריאה.

אם תמשיכו לטמון את הראש בחול, לגשש באפלה ולחיות ממשכורת למשכורת בלי שיהיה לכם מושג וכיוון לאן הולך הכסף שלכם, רוב הסיכויים שתגמרו עם מינוס בבנק ותתקשו להירדם בלילה בגלל כל החובות שנקלעתם אליהם.

לכן, אל תתעצלו לבנות לעצמכם תקציב מסודר שיכתיב לכם כמה כסף אתם מוציאים בחודש ועל מה בהתאם להכנסות שלכם. אם תוכלו לדבוק בתקציב קפדני שהשקעתם בו זמן ומחשבה, זה יעזור לשלוט בהוצאות שלכם ולא להתפתות לקנות יותר ממה שאתם יכולים להרשות לעצמכם.

לא רק שתישארו עם יתרה חיובית בסוף כל חודש, אלא גם תוכלו לחסוך לא מעט כסף ולהגשים את היעדים הכלכליים שהצבתם לעצמכם. 

איך בונים תקציב אישי מאפס? קודם כל, תתחילו מחישוב ההכנסות החודשיות שלכם כד להבין איפה אתם עומדים. בצד השני של המשוואה תצטרכו לפרט את כל ההוצאות שלכם.

מומלץ לסדר ולמיין אותם על פי קטגוריות שונות ולהבדיל בין הוצאות חודשיות קבועות (כמו דיור, משכנתא, חשבונות, רכב וכו’) והוצאות גמישות ומשתנות (מצרכי מזון, בילויים ומסעדות, בידור, קניות ),לצד חובות והלוואות שאתם צריכים להחזיר שנחשבים לחלק בלתי נפרד מההוצאות השוטפות שלכם.

אל תשכחו לחשב גם את הכסף שאתם חוסכים ומפרישים בצד- גם הוא נכנס תחת סעיף ההוצאות. ניהול תקציב מאוזן ומציאותי יעזור לכם להתייעל ולקצץ הוצאות מיותרות ולנהל את הכסף שלכם בצורה הרבה יותר מחושבת, שקולה ואחראית. הרווח יהיה כולו שלכם. 

תעקבו אחר ההוצאות שלכם 

הצעד הזה קשור באופן ישיר לניהול תקציב יעיל ומאוזן. אם לא תהיו עם היד על הדופק ותעקבו אחר ההוצאות שלכם-לא תדעו איפה אתם עומדים והאם אתם חורגים מהתקציב העומד לרשותכם.

למרבה הצער, לרוב האנשים אין שמץ של מושג כמה הם מוציאים בחודש על מזון, דיור וצרכים בסיסיים אחרים, קניות, חשבונות וביטוחים או יציאות ובילויים.

מעקב אחר ההוצאות השוטפות שלכם יכול לפקוח לכם את העיניים בנוגע להרגלי הצריכה שלכם ולספק כמה תובנות מפתיעות ומרעישות שיעודדו אתכם לשנות את האופן שבו אתם מבזבזים את הכסף שלכם.

לפעמים אנחנו שופכים לפח את מיטב כספנו על דברים מיותרים שאנחנו בכלל לא צריכים בלי לחשוב פעמיים ולשים לב. לדוגמה, כשתגלו שאתם מבזבזים לא פחות מ-500 שקל בחודש על חטיפים וממתקים שאתם קונים במכונה המזון או בקיוסק במשרד, רוב הסיכויים שתחילו להביא אוכל מהבית ותחסכו לא מעט כסף.

היפטרו מחובות ואל תיכנסו לחובות 

גם אם אתם שקועים עד הצוואר בחובות והלוואות שאתם צריכים להחזיר, זה ממש לא אומר שאכלתם אותה ושהדרך שלכם ליציבות ועצמאות כלכלית חסומה לתמיד.

כל מה שמבדיל ביניכם לחיים רגועים ונטולי חובות זאת החלטה אחת פשוטה. במקום להיכנס ללולאה אינסופית של הלוואות ולשקוע בעוד חוב כדי לכסות את הקודם, אתם צריכים להחליף דיסקט ולהתחיל להחזיר את ההלוואות שלקחתם ולפרוע אותן במהירות האפשרית.

תתחילו מההלוואות הכבדות עם שיעור הריבית הגבוה ביותר ואז תתקדמו להלוואות הקטנות והצנועות יותר. כמובן שתצטרכו לצמצם הוצאות ולהגביל את השימוש בכרטיס האשראי שלכם. במקום לצבור עוד ועוד חובות, אתם צריכים למצוא את הדרך לסגור אותם.

מעבר לסילוק חובות קיימים, כמובן שחשוב גם להקדים תרופה למכה ולא לקחת הלוואות מיותרות מלכתחילה. סילוק חוב שרובץ עליכם יעזור להוריד קוף גדול מהגב ולהקל באופן משמעותי על המצב הכלכלי שלכם.

תוכלו לישון בשקט בלילה ולהיות רגועים שאינכם צריכים לשלם סכום מכובד מדי חודש כדי להחזיר את ההלוואה שלקחתם.

הוראת קבע ותוכנית חיסכון אוטומטי יכולים להפוך את החיים שלכם להרבה יותר נוחים ופשוטים 

הדבר האחרון שאתם רוצים זה לשלם קנסות, ריבית והצמדה בגלל שהיו לכם מיליון דברים על הראש ושכחתם לשלם את חשבון הארנונה, המים או החשמל שלכם.

הפתרון פשוט: לעשות הוראת קבע שתבטיח שהחשבון החודשי ייגבה מחשבון הבנק או כרטיס האשראי שלכם בצורה אוטומטית בלי שתצטרכו להזיז אצבע.

זה יבטיח שאף פעם לא תשכחו לשלם את החשבון או תפספסו את המועד האחרון לתשלום שלו. תשלום אוטומטי יחסוך לכם הרבה טרחה, זמן יקר וכאב ראש.

זה נכון גם לכסף שאתם חוסכים ושמים בצד להוצאות עתידיות. הצטרפות לתוכנית חיסכון תאפשר לכם להגדיר סכום מסוים שיופקד באופן אוטומטי על בסיס יומי או חודשי בלי שתצטרכו להסתבך ולשבור את הראש.

כלי חיסכון אוטומטי יעביר כל סכום כסף פנוי בחשבון שלכם ישירות לתוכנית החיסכון עוד לפני שתספיקו לבזבז אותו על כל מיני שטויות. כמובן שבעת הצורך תוכלו להקפיא או לבטל את התוכנית ולמשוך את כספי החיסכון, כך שתהנו מגמישות שימוש והתאמה אישית מלאה לצרכים ולהעדפות שלכם. 

תחפשו דרכים יצירתיות לצמצם הוצאות 

כל החוכמה בהתנהלות פיננסית נכונה ויעילה יותר היא לקצץ איפה שאפשר ולהפחית את ההוצאות שלכם עד למינימום האפשרי. כמובן שקל יותר לדבר מאשר לעשות, אבל תופתעו לגלות שיש המון שיטות יצירתיות ומקוריות לבזבז פחות כסף כל חודש שאנחנו מתעקשים לפספס.

הן יאפשרו לכם להפחית באופן משמעותי את ההוצאות השוטפות שלכם ובמקביל להמשיך ליהנות מהחיים ולפנק את עצמכם מדי פעם. סקרנים לדעת במה מדובר? כל מה שצריך לעשות זה פשוט לנצל לטובתכם כל דרך אפשרית להוזיל עלויות ולשלם פחות.

לחפש בילויים חינמיים שלא יעלו לכם שקל, קופונים, דילים ומבצעים משתלמים, לבצע קניות באינטרנט ולהזמין מחו"ל, לקנות מוצרים יד שניה או מתצוגה, לקבל החזר על הוצאות בכרטיס אשראי, לעשות סקר שוק מקיף ורחב כדי לקנות מוצר מסוים במחיר החסכוני והמשתלם ביותר, לבדוק האם מגיעות לכם הטבות מס שונות וזה רק חלק קטן מהרשימה הבלתי נגמרת.

כל הדברים והצעדים הקטנים האלה יכולים להתגלגל לסכומים משמעותיים ולהגדיל את היתרה בחשבון הבנק שלכם.

כמובן שאי אפשר להתעלם מהכלל הבסיסי והמובן מאליו בצמצום הוצאות: אל תבזבזו את הכסף שלכם על דברים מיותרים שאתם לא באמת צריכים ויכולים להסתדר נפלא בלעדיהם. 

אל תתמודדו לבדכם עם נטל חוב כבד 

ללא כל קשר לרמת ההכנסה והמעמד הכלכלי שלכם, חוב כבד יכול להיות בור ללא תחתית שקשה מאוד לצאת ממנו.

לכן, במקום ללכת עם הראש בקיר ולהחמיר את המצב עוד יותר, אל תהססו לפנות לגורם מקצועי שיעזור לכם להגיע להסדר חובות נוח ומשתלם יותר עבורכם שתוכלו לעמוד בו.

זה יכול להיות יועץ פיננסי, עו"ד המתמחה בחובות, רואה חשבון או אפילו בנקאי שיעזור לגבש תוכנית כלכלית מפורטת ומסודרת שתוציא אתכם מהבוץ ותשחרר אתכם מהחובות המכבידים עליכם במהירות וביעילות המירבית.

אם אתם שוברים את הראש כיצד לצאת מחובות החונקים אתכם, אבל אין לכם מושג מאיפה להתחיל ואיך לעשות את זה בתנאים הטובים והנוחים ביותר, זה תמיד רעיון טוב לפנות לגורם מקצועי מנוסה ומיומן שיסביר לכם כיצד לסגור ולפרוע את החובות שלכם ולפתוח דף חדש. 

שאלות ותשובות

קוביות עץ עם אותיות מונחותעל מחברת ושטרות כסף FAQ

מי יכול להדריך ולכוון אותי כיצד לנהל נכון את הכסף שלי?

תוכלו לקבל ייעוץ כלכלי אישי, מקיף ומותאם אישית מיועצים פיננסיים ומנהלי כספים. בחלק מהמקרים השירות ניתן על בסיס התנדבותי וללא כל עלות במסגרת עמותות וארגונים שונים, אבל בדרך כלל היועץ גובה תשלום על השירותים שהוא מעניק. חלק מהיועצים הפיננסיים קשורים לבנקים, בתי השקעות ומוסדות פיננסיים שונים.

לפני שאתם פונים לשירותיו של יועץ פיננסי מסוים, חשוב לוודא שמדובר באיש מקצוע מוסמך ואמין ולבקש מראש הצעת מחיר מקיפה, שקופה ומפורטת כדי לחסוך לעצמכם הפתעות לא נעימות והוצאות לא צפויות בהמשך. 

כמה כסף צריך להניח בצד לחסכונות והשקעות?

אחד מהעקרונות החשובים ביותר בהתנהלות כלכלית נכונה וחכמה היא להפריש חלק מההכנסות שלכם לטובת חיסכון לטווח הארוך. הוא יסגור לכם את הפינה ויציל את המצב במקרה של הוצאות לא צפויות ואירועי חירום. במקום לבזבז כל שקל שאתם מרוויחים ולהישאר בלי גרוש על התחת, חשוב להסתכל קדימה, לחשוב על יום המחר ולהשקיע בחוכמה את הכסף שלכם במקום שהוא ישכב בחשבון הבנק שלכם ויאבד מהערך שלו.

כמה כסף אתם צריכים לחסוך או להשקיע? זה תלוי בגיל, בהכנסות ובמצב הכלכלי שלכם וביעדים הפיננסיים העומדים בפניכם. לדוגמה, אנשים צעירים צריכים לחסוך יותר כסף מאשר אנשים בגיל השלישי. כמובן שאם אתם מתכננים לקנות בית או חוסכים לפנסיה, תצטרכו להפריש סכומים גדולים יותר.

אם אתם רוצים להבטיח רמת חיים גבוהה ויציבות כלכלית בגיל הזהב ולפרוש לפנסיה בראש שקט, תצטרכו לתכנן זמן רב מראש את החסכונות הפנסיוניים והיציאה שלכם לגמלאות במקום להתעורר מאוחר מדי ולגלות שפספסתם את הרכבת. כשאתם בוחרים את אפיק ההשקעה או תוכנית החיסכון המתאימים עבורכם, חשוב לשים לב לגובה התשואה והריבית שהם מניבים, מידת הסיכון ורמת הנזילות שלו ( עד כמה מהר תוכלו לממש ולהמיר אותו לכסף מזומן).

איך לקבוע מתי החוב "גדול" עלי?

הנטייה ההרסנית שלנו לשקוע בחובות כבדים ללא כל צורך ממשי היא אחת מהאויבים הגדולים ביותר של התנהלות עסקית נכונה. כרטיס אשראי ופריסה לתשלומים נראים כמו פתרון נוח ויעיל, אבל הם גם מאפשרים לנו לרכוש בקלות ובלי לחשוב פעמיים מוצרים יקרים שאנו לא יכולים להרשות לעצמנו. התוצאה היא מינוס גדול שרק הולך ותופח עם הזמן ושקשה מאוד לצאת ממנו.

תזכרו את כלל הברזל הבא: אל תתמכרו לשימוש בכרטס האשראי ותגהצו אותו ללא הפסקה ובכל הזדמנות, סך השימוש בכרטיס לא צריך לעלות על 30% מסך ההכנסות שלכם. כלל אצבע חשוב נוסף בנוגע לנתח החובות המירבי שאתם יכולים להרשות לעצמכם הוא 20% ומטה מסך ההכנסות שלכם ( זה כולל משכנתא והלוואות לצרכים שונים).

תנסו לחסל כמה שיותר מהר את החובות היקרים עם הריבית הגבוהה, הם הופכים למעמסה כלכלית כבדה ולכן חשוב לא לפספס אף הזדמנות לפרוע אותם. לאחר מכן, תוכלו להתפנות לחובות הזולים יותר. אל תקחו הלוואות בלי לדפוק חשבון כי מדובר בסוג של ביצה טובענית שקל מאוד להישאב לתוכה אבל קשה מאוד להיחלץ ממנה בשלום. 

מה עושים אם איני מצליח לעמוד ביעדי התקציב שלי?

אם אתם ממשיכים לחרוג מהתקציב הנוקשה והקפדני שהגדרתם לעצמכם למרות שאתם באמת מתאמצים להדק את החגורה ולחסוך כל שקל, לא צריך לדאוג ולהילחץ. ייתכן שהבעיה שלכם אינה בבזבזנות יתר ובהוצאות מנופחות ומיותרות, אלא דווקא בהכנסה נמוכה מדי שאינה מספיקה עבור הצרכים שלכם.

מה עושים? מעבר לעבודה הרגילה שלכם במשרה מלאה, עומדות לעצמכם המון דרכים לעשות כסף מהבית. אם יש לכם כמה שעות פנויות, תוכלו לחשוב על פתרונות מקוריים ויצירתיים להכנסה נוספת בלי לצאת מהבית ולזוז מהמחשב. תוכלו להרוויח סכומים יפים באמצעות האינטרנט שיעזרו לכם להתפרנס בכבוד ולסגור את החודש במאזן חיובי.

מהן אפליקציות תכנון וניהול התקציב הטובות והמומלצות ביותר?

האינטרנט מפוצץ בטונות של אפליקציות ניהול תקציב העוזרות לעקוב אחר ההוצאות וההכנסות החודשיות, לנהל את התקציב המשפחתי ולחסוך המון כסף בנוחות וביעילות מירבית. כדי שלא תלכו לאיבוד במבחר העצום והמבלבל ותמצאו את האפליקציה הנכונה והמתאימה עבורכם בכלום זמן וללא מאמץ, בחרנו בקפידה את אפליקציות הניהול הפיננסי הטובות והמועילות ביותר על פי קטגוריות שונות: 

  • הטובה ביותר מכל הבחינות: Mint
  • הכי טובה למניעת בזבוז כסף מיותר: PocketGuard
  • המתאימה ביותר לחבר’ה אימפולסיביים ושאפתנים: You Need a Budget
  • הטובה ביותר לתכנון וניהול תקציב : Wally
  • הכי טובה לניהול תזרים מזומנים: Mvelopes
  • הטובה ביותר לזוגות: Goodbudget
  • המתאימה ביותר למשקיעים: Personal Capital

השורה התחתונה

משפחה הורים ושני ילדים מחייכים ומאושרים רקע לבן

חשוב להפנים את הנקודה החשובה הבאה: מינוס בבנק הוא אף פעם לא גזירת גורל שחייבים להשלים איתה. מדובר בשאלה של מודעות, אחריות ומחויבות לשינוי והצלחה.

תזכרו שאתם לא נולדים עם הידע והכלים להתנהלות פיננסית נכונה וחכמה ואפילו לא מקבלים את השיעורים החיוניים והמועילים האלה בבית הספר.

במקום שתעבדו כמו חמורים, תבזבזו את המשכורת שלכם ללא הכרה, תשעבדו את העתיד שלכם עם מיליון הלוואות ותשקעו בחובות כבדים- הגיע הזמן לעשות דברים אחרת ולפתוח דף חדש.

חובות כבדים, מינוס שהולך ותופח ובורות פיננסית הם כמו חול טובעני שיגרמו לכם לדשדש ולדרוך במקום וימלאו את החיים שלכם בהמון תסכול, לחץ וחרדה. תשמחו לשמוע שזה לגמרי אפשרי לצאת ממעגל הקסמים האכזרי הזה ולעלות על המסלול הנכון.

כל מה שצריך זה להגביר את המודעות הפיננסית שלכם, להתחיל לראות את התמונה הגדולה ולשמור על כמה כללי מפתח חשובים שיעזרו לכם לעשות החלטות ובחירות כלכליות טובות יותר.

אם תנצלו לטובתכם את הידע, הכלים והטיפים השימושיים שלמדתם במדריך המקיף הזה- מהר מאוד תעלו על המסלול הבטוח והמהיר להתנהלות פיננסית נכונה, בריאה וחכמה יותר.

הצבת יעדים פיננסיים ברורים, מעקב שוטף אחר ההוצאות וההכנסות שלכם, ניהול תקציב מאוזן ויעיל, אימוץ הרגלי צריכה חכמים יותר, השקעות נבונות, תכנון קפדני וחיסכון לטווח הארוך והתרחקות מהלוואות מיותרות וחובות שימשכו אתכם למטה הם עמודי התווך ביציבות ועצמאות כלכלית. זה כל הסיפור. 

דילים סודיים ועדכונים על ירידות מחיר לזמן מוגבל: השאירו פרטים!

נשלח לכם רק תוכן איכותי!

שלומי מור

שלומי מור

שלומי הוא המומחה הכי גדול בישראל לכל מה שקשור לדירוגים, השוואות וסקירות של מוצרים. הוא אוהב לטייל בים (לא בשעות השיא - ג'ינג'י אחרי הכל), לבדוק גאדג'טים חדשים, ואת הכלב שלו רקסי.

נשמח לשמוע את דעתכם!

השארת תגובה

מייליסט
Logo
דילוג לתוכן