קרן השתלמות מומלצת: דירוג קרנות השתלמות מומלצות בישראל
אופק דרימרקרן השתלמות היא אחד מאפיקי החיסכון הפופולריים בישראל, המיועדת הן לשכירים והן לעצמאים. היא משמשת כחיסכון לטווח בינוני, עם יתרונות מיסוי משמעותיים, מה שהופך אותה לאטרקטיבית עבור רבים. אם אתם שכירים, סביר להניח שהמעסיק שלכם יכול להפקיד עבורכם סכום לא מבוטל לקרן, ואם אתם עצמאים – תוכלו ליהנות מהטבות מס שיקטינו את חבות המס השנתית שלכם. אך לא כל קרן השתלמות היא זהה, והבחירה בקרן הנכונה יכולה להשפיע באופן משמעותי על החיסכון העתידי שלכם. איך תדעו באיזו קרן לבחור? מהם היתרונות והחסרונות של כל קרן? ובאילו מסלולי השקעה כדאי להתמקד? בסקירה שלנו נספק לכם את כל התשובות, כולל דירוג של שלוש קרנות ההשתלמות המובילות בישראל, כך שתוכלו לקבל החלטה מושכלת ולמקסם את הרווחים שלכם.
ממהרים? הנה המובילים בדירוג שלנו:
מהי קרן השתלמות?
קרן השתלמות היא תכנית חיסכון לטווח בינוני, הנמשכת בדרך כלל 6 שנים ומעלה. היא נועדה במקור למימון השתלמויות מקצועיות, אך כיום משמשת כאפיק חיסכון כללי. ההפקדות לקרן נעשות על ידי העובד והמעסיק (בשיעורים משתנים), ובעבור עצמאים – על ידי העצמאי בלבד. היתרון המרכזי הוא הפטור ממס על רווחי הון בעת המשיכה, עד לתקרה מסוימת.
המדריך המלא: כיצד לבחור קרן השתלמות המתאימה לכם?
היתרונות של קרן השתלמות
מכירים את המשפט ”ין מתנות חינם”, אז זהו שהוא לא תקף במקרה של קרן השתלמות. קרן השתלמות היא אחד מאפיקי החיסכון האטרקטיביים ביותר בישראל, אך כמו בכל מוצר פיננסי, יש לה גם יתרונות וגם חסרונות שכדאי להכיר. בחלק זה נפרט את כל ההיבטים החשובים שיעזרו לכם להבין האם קרן השתלמות מתאימה לכם וכיצד ניתן לנצל אותה בצורה מיטבית.
פטור ממס על הרווחים
קרן השתלמות היא אפיק החיסכון היחיד בישראל שמאפשר לכם ליהנות מרווחים פטורים ממס רווחי הון (שיעור מס של 25%) לאחר שש שנים. משמעות הדבר היא שכל הרווחים שנצברים בקרן במהלך השנים הופכים לרווח נקי עבורכם, מה שמגדיל משמעותית את כדאיות ההשקעה.
השתתפות המעסיק (לשכירים)
אם אתם שכירים, יש סיכוי גבוה שהמעסיק שלכם מפריש לקרן ההשתלמות שלכם סכום משמעותי מדי חודש (לרוב 7.5% מהשכר, בנוסף להפרשה של 2.5% מצדכם). למעשה, זהו תמריץ כלכלי מצוין, שכן אתם מקבלים כסף נוסף מהמעסיק ללא צורך בהשקעה נוספת מצידכם.
חיסכון נזיל לאחר 6 שנים
בשונה מאפיקי חיסכון פנסיוני אחרים (כגון קרןפנסיהאו קופת גמל) שניתן למשוך רק בגיל פרישה, קרן השתלמות מאפשרת לכם למשוך את הכסף לאחר 6 שנים בלבד, ללא קנסות וללא מסים. עובדה זו הופכת אותה לאפיק חיסכון מצוין לטווח בינוני.
גמישות בהשקעה ובמעבר בין קרנות
ניתן לבחור בין מסלולי השקעה שונים (סולידי, מנייתי, מחקה מדד וכו’), ואף לעבור בין מסלולים או בין קרנות ללא עלות וללא פגיעה בפטור ממס. אפשרות זו מאפשרת לכם להתאים את החיסכון שלכם לצרכים הפיננסיים המשתנים שלכם לאורך השנים.
הטבות מס לעצמאים
עבור עצמאים, קרן השתלמות משמשת כערוץ להקטנת חבות המס. ניתן להפקיד עד 4.5% מההכנסה השנתית (עד לתקרה מוגדרת) וליהנות מהוצאה מוכרת לצורכי מס, מה שמקטין את גובה המס לתשלום. בנוסף, גם עצמאים נהנים מפטור ממס רווחי הון על הרווחים לאחר 6 שנים.
קרן השתלמות אינה פוגעת בזכויות פנסיוניות
בניגוד לקרנות פנסיה או ביטוחי מנהלים, קרן השתלמות אינה מחושבת במסגרת הפנסיה ואינה מחויבת בגיל פרישה. לכן, היא יכולה לשמש ככלי חיסכון נוסף שיסייע לכם לשמור על רמת חיים גבוהה בעתיד.
החסרונות של קרן השתלמות
למרות היתרונות הברורים של קרן השתלמות חשוב לנו לציין כמה נק’ שחשוב לשים לב אליהן-
זמינות מוגבלת של הכספים
למרות שקרן השתלמות נזילה לאחר 6 שנים, לפני כן הכספים אינם ניתנים למשיכה חופשית, למעט במקרים מיוחדים כמו יציאה ללימודים או פרישה. לכן, אם אתם מחפשים חיסכון קצר טווח, ייתכן שאפיקים אחרים יהיו עדיפים.
דמי ניהול יכולים להיות גבוהים
קרנות השתלמות גובות דמי ניהול שנעים לרוב בין 0.5% ל-2% מהצבירה השנתית. על פני שנים, דמי ניהול גבוהים יכולים “לנגוס” משמעותית ברווחים שלכם, ולכן חשוב לבדוק ולהתמקח על דמי הניהול לפני פתיחת הקרן.
חשיפה לשוק ההון ולסיכונים
במרבית המקרים, קרנות ההשתלמות משקיעות בשוק ההון, ולכן הן חשופות לתנודתיות ולסיכונים כלכליים. תקופות של משברים כלכליים עשויות להוביל לירידות חדות בערך הקרן, ולכן יש לקחת זאת בחשבון בבחירת מסלול ההשקעה.
מגבלת הפקדה לצורך פטור ממס
למרות הפטור ממס רווחי הון, קיימת תקרת הפקדה שנתית שמעבר לה הכספים יהיו חייבים במס. נכון ל-2024, התקרה לשכירים עומדת על כ-19,200 ש”ח בשנה (על חלק השכר שעבורו מופרשת הקרן), ולעצמאים – 4.5% מההכנסה השנתית עד תקרה של כ-265,000 ש”ח.
לא חובה לכל המעסיקים להפריש לקרן השתלמות
למרות הפופולריות של קרן השתלמות, החוק אינו מחייב מעסיקים להפריש לעובדיהם קרן השתלמות. אם מקום העבודה שלכם לא מציע קרן השתלמות כחלק מתנאי ההעסקה, תצטרכו לנהל מו”מ עם המעסיק או לפתוח קרן באופן עצמאי (כאשר במקרה כזה לא תקבלו את השתתפות המעסיק).
למה כדאי לשים לב בבחירת קרן השתלמות?
בחירת קרן השתלמות היא החלטה פיננסית חשובה שיכולה להשפיע על החיסכון העתידי שלכם. ישנם מספר פרמטרים מרכזיים שצריך לקחת בחשבון בעת בחירת הקרן המתאימה ביותר לצרכים שלכם. להלן הקריטריונים העיקריים:
השוואת תשואות היסטוריות
אחד המדדים החשובים ביותר לבחירת קרן השתלמות הוא התשואה שהיא השיגה לאורך זמן. מומלץ לבדוק את ביצועי הקרן בחמש השנים האחרונות ולא רק בשנה האחרונה, שכן השקעה בקרן השתלמות היא חיסכון לטווח בינוני-ארוך. עם זאת, חשוב לזכור כי תשואה גבוהה בעבר אינה מבטיחה תשואה דומה בעתיד.
דמי ניהול – כמה זה עולה לכם?
כל קרן השתלמות גובה דמי ניהול שנתיים מהחיסכון המצטבר שלכם. דמי הניהול יכולים לנוע בין 0.5% ל-2%, ולמרות שהם נראים שוליים, הם משפיעים משמעותית על הרווחים שלכם בטווח הארוך. מומלץ לבחור בקרן עם דמי ניהול נמוכים יחסית, אך מבלי להתפשר על ביצועי הקרן ואיכות ניהול ההשקעות.
רמת הסיכון והתאמה לפרופיל ההשקעה שלכם
קרנות השתלמות מציעות מגוון מסלולי השקעה, מרמת סיכון נמוכה (סולידי) ועד רמת סיכון גבוהה (מנייתי). אם אתם מחפשים תשואה גבוהה יותר ומוכנים לקחת סיכון, ייתכן שמסלול מנייתי יתאים לכם. לעומת זאת, אם אתם מעדיפים יציבות, מסלול אג”חי אומסלול מחקה מדדעשוי להיות הבחירה הנכונה.
אפשרות לעבור בין מסלולים ולגוון השקעות
חלק מקרנות ההשתלמות מאפשרות מעבר חופשי בין מסלולי השקעה ללא תשלום מס או קנסות. זהו יתרון משמעותי, שכן הוא מאפשר לכם לשנות את אסטרטגיית ההשקעה בהתאם לתנאי השוק או לשלב מספר מסלולים במקביל.
ותק הקרן ואמינות הגוף המנהל
חשוב לבחור בקרן המנוהלת על ידי גוף פיננסי יציב ואמין, עם ניסיון רב בתחום ניהול ההשקעות. קרנות ותיקות ומבוססות לרוב מעניקות ביטחון גבוה יותר ומנוהלות על ידי מומחים בעלי ניסיון מוכח.
שירות לקוחות ונוחות ניהול הקרן
אם אתם אוהבים שליטה וניהול עצמי, כדאי לבדוק האם לקרן יש מערכת ניהול דיגיטלית שמאפשרת לכם לעקוב אחר הביצועים שלכם בקלות. כמו כן, חשוב לוודא שהשירות של הקרן זמין ונוח במקרה שתצטרכו לקבל מידע נוסף או לבצע שינויים.
קרן השתלמות מומלצת: שאלות ותשובות
השורה התחתונה
בחירת קרן השתלמות היא החלטה שדורשת בחינה מעמיקה של ביצועי הקרן, גובה דמי הניהול, רמות הסיכון וגמישות המעבר בין מסלולים. לפני שאתם מקבלים החלטה, מומלץ להשוות בין הקרנות הקיימות, לבדוק את ההיסטוריה שלהן ולוודא שהן מנוהלות על ידי גופים פיננסיים אמינים. כך תוכלו להבטיח לעצמכם חיסכון אופטימלי שמותאם לצרכים וליעדים הפיננסיים שלכם.
